Что сделают с кредитными досье украинцев
За украинскими заемщиками хотят пристальнее следить: чтобы не жульничали ни они, ни с ними.
Перед каникулами Комитет Верховной Рады по финансам и банковской деятельности зарегистрировал законопроект №6761, которым планируется внесение изменений в действующие правила оформления займов. UBR.ua попросил председателя правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй (ПВБКИ) Антонину Паламарчук объяснить его ключевые нормы.
Антонина Борисовна, почему возникла потребность менять законодательство, регулирующее работу с кредитными историями заемщиков?
В июне 2017 года вступил в силу Закон «О потребительском кредитовании» №1734-19 который защищает права заемщиков. Одновременно этим Законом установлена обязанность кредитных организаций проводить оценку кредитоспособности заемщика. На сегодня основным источником информации о заемщике является кредитная история, которую предоставляют бюро кредитных историй. З аконопроект №6761 призван сделать рынок прозрачным для всех его участников. И для кредиторов, и для тех, кому выдаются средства. Если благодаря изменениям, мы отсеем недобросовестных и порядочных заемщиков, то порядочные, смогут получать займы под более низкие проценты.
- Как банки и финансовые компании проверяют украинцев: все уловки
Сегодня только население и только банкам должно более 159 млрд. грн. по выданным потребительским ссудам. А есть еще долги перед финансовыми компаниями и кредитными союзами. Известно, что не все долги гасятся и будут гаситься. Многие кредитные организации ежедневно выдавая новые займы, не могут быть полностью уверены в данных, которые предоставляют желающие получить деньги.
Если почти все банки, большие финансовые компании и большие кредитные союзы передают информацию в Бюро кредитных историй, то небольшие компании с бюро не работают. И складывается ситуация, что даже запрашивая историю заемщика в бюро кредитных историй, есть вероятность получения недостоверной информации. Это существенно повышает риски кредиторов и даже по порядочным заемщикам, так есть неурегулированные вопросы работы с кредитными историями (КИ) при переуступке/продаже долгов, ликвидации банков и т.д. Мы хотим добиться, чтобы КИ отражали реальное состояние с задолженностью и платежами заемщиков.
Выделите основные изменения
Приведу пример, к нам иногда обращаются родственники заемщиков, за которых они вынуждены постоянно гасить какие-то долги, с просьбой сделать так, чтобы кредиты больше таким людям не выдавались.
- От украинцев требуют кредитные справки при трудоустройстве
Если в БКИ содержалась полноценная информация о людях, которые берут займы в нескольких местах, то компании сами оценивали бы свои риски. А так как многие финструктуры не передают данные, то остальные пользователи-кредиторы не видят полной закредитованности клиента и его «порядочности». Поэтому законопроектом вводится обязательная передача данных в БКИ всеми кредитными организациями. Исключений не будет (за нарушение в законопроекте предусмотрены штрафы в 100 и 1000 необлагаемых минимумов — Авт.). Кредитные организации сами определят, с каким из четырех бюро они будут работать.
Что изменится по кредитным историям в банках банкротах?
Проблемы раскрываются на реальных примерах. Человек, исправно гасящий кредит/или нет, узнает о продаже долга коллекторской компании. Он продолжает (договаривается на новых условиях) гасить кредит уже этой компании, но коллекторская компания, не передает данные о погашении долга в БКИ. В результате, украинцы сталкиваются с тем, что будучи уверенными в погашении долга, при попытках взять новые займы, получают отказы из-за наличия непогашенной задолженности в кредитной истории.
Или еще пример: человек приносит справку от какой-то компании о погашении кредита полученного им ранее в банке, для внесения изменений в его кредитную историю. Мы не знаем, есть ли такая структура и на основании чего осуществлялись погашения кредита этой компании. Человеку приходится идти в эту организацию брать копию договора о переуступке его долга. Ситуаций возникает масса.
- В Украине готовят почву для повышения цен на свет
Поэтому проектом закона предусмотрено, что при переуступке права требования долга, организация, продающая кредит, должна сообщать в бюро информацию о его новых «собственниках». А организация, которая получила право требования долга, обязана передать информацию в бюро о платежах по погашению данного долга.
(В законопроекте также расширен перечень данных, которые должны отражаться в КИ. В частности, это касается сведений о средстве обеспечения, залоге, сроке действия договора залога и пр. — Авт.).
Аналогичная ситуация с ликвидируемыми банками?
По сути — да. Банк выводят на ликвидацию, ликвидатор принимает решение о прекращении поддержания работы с кредитным бюро и человек попадет в интересную ситуацию: он продолжает гасить заем в данном учреждении/или компании, а эта организация не передает информацию в БКИ. И человек получает подпорченную кредитную историю, потому что каждый новый кредитор при обращении в БКИ видит информацию о наличии долга.
Потому обязанность ликвидируемого банка передавать информацию в кредитное бюро будет закреплена на уровне закона. Тоже относится и к случаям, когда кредитор меняет БКИ, с которым он работал.
Пожалуйста, меняйте обслуживающую структуру. Но всю информацию по кредитам и кредитные истории, которые велись в старом БКИ, финучреждение должно будет обновлять до полного погашения. Финансовая репутация человека очень важна.
- Кредитный компромат: что и кому рассказывают кредитные бюро об украинцах
Например, наши соотечественники, которые работают в Италии, Польше, Чехии, часто запрашивают свои кредитные истории для устройства там на работу или оформления иностранных займов. Для запада — это обычная практика. Например, в той же Германии, человек не сможет арендовать квартиру без КИ. Она доказывает, что он как арендатор, порядочный и не является мошенником.
А иностранный банк может прислать запрос украинскому кредитному бюро?
Нет. По законодательству, доступ к кредитным историям имеет только субъект кредитной истории и кредитующая организация, которая имеет письменное разрешение заемщика на доступ к его КИ и договор с БКИ на обслуживание. Поэтому кредитные истории мы высылаем гражданину работающему заграницей только по его личному запросу.
А наши компетентные органы (нотариусы, правоохранители, налоговая) могут подавать запросы?
Правоохранители могут запрашивать данные только по решению суда. Но не всю информацию из кредитной истории, а только в части конкретного спора/дела. Но чаще обращаются сами люди, которые судятся с банком и в качестве доказательства им нужны данные кредитной истории. И здесь тоже нужно решение суда, который в своем запросе указывает по какому кредиту нужны данные.
- Какие из советских законов еще нужны Украине: ТОП-5 документов
По определению суда мы делаем «выдержку» из КИ и отправляем в суд. Есть случаи, когда следователю, для ведения дела по групповому мошенничеству необходимы полноценные данные кредитной истории. Тогда на запрос суда мы проверяем совпадение всех по человеку — ФИО, ИНН, другую информацию, и под роспись того, кто получает данные, с указанием дела, запроса, даты и описанием предоставленных данных, выдаем. Бюро строго соблюдают законодательство, которое жестко регламентирует доступ к персональным данным и кредитным историям.
А как будет контролироваться передача данных в БКИ?
Контроль за передачей информации и ее полнотой дополнительно «узаконивается» за НБУ, который и сейчас проверяет банки по этому вопросу, и за Нацкомфинуслуг. С этим не может быть проблем.
Еще лет 5 назад часть кредитов «терялась» при передаче банками в бюро кредитных историй из-за недоработок в программном обеспечении, которое не подтягивало все данные. Но все недочеты устранены и проблем с адекватностью передачи нет. Некоторые структуры сами, не дожидаясь запросов и проверок Нацбанк, каждый месяц заказывают у нас бумажные распечатки по переданным данным. У них такая политика. Другие это делают по запросу НБУ во время его проверок.
Когда рассчитываете «запустить» новые правила?
Надеемся, что осенью законопроект будет принят. Предусмотрено, что документ вступит в силу спустя три месяца после опубликования. И в нем оговорен некий переходный период на подключение всеми кредитующими организациями соответствующего программного обеспечения. Больших затрат на подключение не будет.
В части самих кредитных историй, доступа и заполнения их заемщиками, какие-то нововведения будут?
Люди и с действующими правилами плохо знакомы. Необходимо вести разъяснительную работу. И в первую очередь, касательно важности кредитных историй, информации в ней, ее обновлении и исправлении.
- Кредитные досье украинцев: каждую секунду запрашиваются данные о двух заемщиках
Например, многие не знают, что информация по всем кредитам в разных структурах сводится в единую кредитную историю. И это не просто данные об общей задолженности, а детальная разбивка: где брали, когда, сумма долга, качество погашений, кто запрашивал информацию о кредите.
Человек может запрашивать и отслеживать информацию в своей КИ, то есть постоянно мониторить свою историю. Если он не согласен с какими-то данными, он пишет заявление, и мы в течении 2 дней отправляем запрос кредитору, а он в течении 15 дней обязан предоставить информацию подтверждающую или опровергающую данные заемщика. В случае подтверждения — мы включаем эту информацию в кредитную историю. В случае опровержения — человек может оставить комментарий, объяснив свою точку зрения. Кроме того человек может обратиться в суд, и в случае признания кредитного договора недействительным кредитное бюро обязано удалить информацию о данном кредите из кредитной истории.
А если возникают случаи с мошенническими действиями, о которых челочек не знал?
Вопрос также решается либо «полюбовно» с банком или через суд. Чтобы обезопасить себя от мошенников, человек может воспользоваться услугой мониторинга кредитной истории. И ему будут приходить сообщения на электронную почту о всех действиях с его КИ: отражено ли в истории погашение, появление просрочки, хотя заемщик гасил платеж, неожиданное оформление кредита в какой-то торговой точке, хотя человек никуда не обращался. Такое информирование позволит украинцу оперативно реагировать.
Если человек никогда не брал кредиты, то какую кредитную историю он будет мониторить?
Тот, кто никогда не брал займы, также может бесплатно проверить информацию о появлении его кредитной истории. Достаточно зайти на сайт и зарегистрировать свои данные, и тут же получишь сведения о предоставленных кредитах.
- В Украине готовится новый глобальный передел на финансовом рынке
Чем полезна КИ для человека — он позволяет человеку видеть всю информацию по займам. Кроме того он видит реестр всех запросов к его кредитной истории. В то время как, например, банк — видит наличие кредита и погашения, но не знает, кто его выдавал. Мы, как кредитное бюро, делаем запрос в эту структуру с уведомлением о том, что человек опротестовывает кредит. В банке могут сами разобраться и прислать уведомление с просьбой удалить кредитную историю, дело может дойти и до суда. И для закрытия истории нам уже понадобится его постановление.
Хотите первыми получать важную и полезную информацию о ДЕНЬГАХ и БИЗНЕСЕ?