банк «ПЕРЕСВЕТ»: успех – награда за стойкость и последовательность

Кризисы, периодически сотрясающие банковские системы, показывают многое – и, в первую очередь, они вскрывают слабые места в страте-гиях финансово-кредитных организаций. Становится очевидным, как важно эффективно управлять рисками, которые имманентно присущи банковской деятельности. Вице-президент банка «ПЕРЕСВЕТ» Надежда ГРОМОВА рассказала в интервью NBJ, как приверженность низкорискованной стратегии развития помогла кредитной организации не только пережить наиболее острый период кризиса, но и обеспечить условия для дальнейшего развития бизнеса.

NBJ: Надежда Владиславовна, сейчас российская банковская система переживает не самые простые времена. Как бы Вы оценили главные вызовы, стоящие перед ней, и главные проблемы, которые в нынешний период приходится решать российским банкам?

Н. ГРОМОВА: Одна из главных проблем для банков в кризисный период – трудности в сохранении устойчивых показателей достаточности капитала и ликвидности в сочетании с рентабельностью. Как правило, в тяжелые времена выживают финансовые институты, чьи руководители и владельцы понимают, насколько важно сохранить репутацию надежного банка. Готовность к финансовой поддержке и доверие клиентов, партнеров и инвесторов очень много значат в тот момент, когда еще недавно имевшиеся возможности для развития и роста сокращаются, и приходится задумываться о сохранении параметров рентабельности и бизнеса вообще. Затянувшийся период геополитической неопределенности, сопровождаемый санкционными действиями со стороны западных стран, существенно тормозит развитие отрасли, ведет к усилению роли регулирующих органов.

NBJ: Многие финансово-кредитные организации, попав в нынешнюю ситуацию, были вынуждены внести коррективы в свои бизнес-модели. Пришлось ли это сделать банку «ПЕРЕСВЕТ»? Если да, то что именно пришлось скорректировать в выбранной банком бизнес-модели?

Н. ГРОМОВА: Стратегия банка всегда носила низкорисковый характер. Это обеспечивало постоянные показатели рентабельности, чуть более позитивные, чем в целом по отрасли, однако не лидирующие. Погоня за прибылью никогда не являлась для нашего банка главной целью. Как правило, бизнес-модель предполагала рост основных сегментов бизнеса, – работу с крупным корпоративным бизнесом, малым и средним предпринимательством. Казначейские подразделения банка всегда выполняли лишь инфраструктурную, поддерживающую функцию, направленную на регулирование текущей ликвидности. Спекулятивные операции на денежном и конверсионных рынках никогда не были для банка основными.

Такое планомерное развитие обеспечивало нам постоянное укрепление позиций на банковском рынке в занятых нишах. Поэтому вносить серьезные корректировки в стратегию не потребовалось. Однако, так же, как и другие банки, мы приняли решение о сокращении затрат. Показатель соотношения наших операционных расходов к активам всегда колебался на уровне 1% и был одним из самых низких по отрасли. Тем не менее в планах банка стояло развитие филиальной сети и точек продаж. Сегодня нам кажется более уместным отказаться от создания филиальной сети, которая неизбежно привела бы к снижению контроля над затратами.

NBJ: В последнее время много говорят о том, что в нынешний период было бы желательным, если бы Банк России смягчил надзорные и регуляторные требования к банкам. Как по-Вашему, обоснованы ли эти пожелания?

Н. ГРОМОВА: Потеря доступа крупнейших банков к длинным деньгам с западных рынков отразилась в краткосрочном периоде на ликвидности всей банковской системы. Надо отдать должное регулятору, который быстро отреагировал на сложную обстановку, высокую волатильность валют и процентных ставок. Последние шесть месяцев работы подтверждают снижение рентабельности банков, вызванное дисбалансом процентных ставок по активам и пассивам. Средняя величина рентабельности активов банков ТОП-100 в первом полугодии 2015 года составила 0,03% против 1,23% за тот же период 2014 года. Это отголоски и влияние валютного и процентного кризисов прошлого года – начала 2015 года, вызванных и подогретых не столько экономическими предпосылками, сколько геополитической ситуацией и введением санкций.

В подобных условиях самым логичным является усиление роли регулирующих органов, внедрение различных государственных финансовых программ, направленных на поддержание реального сектора экономики, развитие производства и импортозамещение. Поэтому роль регулятора нельзя недооценивать. Кроме того, как нам кажется, Центральный банк сделал максимально возможное для поддержки ликвидности системы, предоставив значительные послабления в критериальном подходе при формировании ломбардного списка ценных бумаг, в резервировании и в переоценке портфелей.

NBJ: Одной из серьезных проблем для многих банковский организаций являются проблемы докапитализации и управления ликвидностью. Банк «ПЕРЕСВЕТ» менее чем за два года увеличил капитал почти в два раза и достаточно успешно работал в течение всего этого периода. Благодаря чему ему удалось продемонстрировать такие результаты?

Н. ГРОМОВА: Действительно, проблема низкой капитализации является сегодня актуальной для российской банковской системы. В декабре 2014 года президент России подписал закон о докапитализации банков на общую сумму в триллион рублей, и это лучше всяких слов говорит о том, насколько серьезным является этот вопрос.

Если же говорить о банке «ПЕРЕСВЕТ», то он никогда не испытывал проблем с достаточностью капитала. В начале 2014 года совет директоров банка утвердил новую стратегию развития, ключевыми целями которой являются повышение капитализации банка и диверсификация бизнеса в сторону наименее рискованных сегментов. В рамках новой стратегии в 2014 году банк провел дополнительную эмиссию обыкновенных акций на сумму в 802 млн руб. и заключил договор бессрочного субординированного займа в английском праве на сумму в 150 млн долларов. В рамках выполнения этого договора в банк уже поступило более 49,5 млн долларов. В этом году в июле мы разместили свой первый выпуск еврооблигаций – субординированных кредитных нот на общую сумму 8 млрд рублей, который был признан Банком России как субординированный займ, отвечающим требованиям Положения № 395-П о формировании капитала банков. Займ был включен в состав источников дополнительного капитала. На сегодняшний момент собственные средства банка превысили 25,5 млрд рублей.

Хочу отметить, что мы можем в любой момент рассчитывать на поддержку со стороны акционеров банка. Принятая стратегия позволяет нам уверенно работать в условиях кризисных явлений на рынке.

NBJ: Каковы основные источники фондирования деятельности банка и структура его пассивной базы?

Н. ГРОМОВА: Средства клиентов – юридических лиц – остаются главным источником фондирования и составляют 58,7% обязательств банка. Их рост за прошедшее полугодие составил 9,3%. Более 80% клиентских остатков являются стабильными, все это обеспечивает устойчивость фондирования. На долю физических лиц приходится около 15% от общих обязательств.

13 млрд рублей (около 10% обязательств) привлечены на внутреннем долговом рынке публичных заимствований. Банк имеет низкую зависимость от краткосрочных рыночных заимствований, а также средств Банка России, которые обычно не превышают 6-7% от общего объема обязательств.

NBJ: В сложный для банков посткризисный период достаточно трудно развивать кредитование как физических, так и юридических лиц. Актуальна ли эта проблема для банка «ПЕРЕСВЕТ»? Как она решается?

Н. ГРОМОВА: К сожалению, мы сейчас с вами наблюдаем не посткризисную ситуацию, а кризисную. Подтверждением тому является финансовый результат банков первой сотни – 38 из них закрыли первое полугодие 2015 года с убытками. По данным Банка России, с начала текущего года объем кредитования нефинансовых организаций сократился на 0,5%, а физических лиц на 5,3%.

Банк «ПЕРЕСВЕТ» по итогам первого полугодия получил чистую прибыль в размере 1, 2 млрд рублей и занял по этому показателю 21 место в банковской системе. Мы показываем положительную динамику и находимся на 45 месте по размеру кредитного портфеля среди российских банков. При этом только 5% кредитного портфеля – это кредиты физическим лицам. 95% – это корпоративный бизнес, в том числе 25,8 – инфраструктурные проекты, обеспеченные как твердыми залогами, так и выручкой по государственным контрактам. Рост кредитного портфеля по итогам первого полугодия 2015 года составил 14,6%, достигнув объема 100,2 млрд рублей. В первую очередь это объясняется тем, что банк выстроил стабильные и взаимовыгодные отношения с предприятиями реального сектора экономики. Это предприятия, реализующие проекты в социально-инфраструктурной сфере, производстве, промышленности. Мы тесно сотрудничаем с предприятиями сельскохозяйственного и энергетического секторов экономики.

NBJ: Я так понимаю, что перечисленные Вами отрасли являются ключевыми для банка с точки зрения кредитования. С чем связан этот выбор?

Н. ГРОМОВА: Как я уже сказала, банк традиционно работает с крупным корпоративным бизнесом и государственными корпорациями, предприятиями, имеющими стратегическое государственное значение, для которых мы сделали более лояльными многие кредитные и депозитные программы, программы по проведению документарных расчетов, торговому финансированию. Особое внимание банк уделяет таким сегментам, как кредитование предприятий на выполнение обязательств по государственным контрактам и кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса банк осуществляет как по программам ОАО «МСП Банк», так и в рамках собственной продуктовой линейки. Объем кредитов, выданных по программам ОАО «МСП Банк» по итогам первого полугодия 2015 года, превысил 4,4 млрд рублей.

Популярным продуктом остаются банковские гарантии на выполнение внутристрановых контрактов. 85% в портфеле условных обязательств банка – гарантии на обеспечение обязательств и возвратов авансов по государственным контрактам. Данный инструмент формирует стабильные финансовые потоки и расширяет клиентскую базу.

NBJ: В кризис очень большое значение приобретает лояльность клиента к банку. Что банк «ПЕРЕСВЕТ» делает для того, чтобы поддержать и укрепить эту лояльность?

Н. ГРОМОВА: Уже несколько лет мы наблюдаем за лояльностью и удовлетворенностью наших клиентов. В нашем отчете МСФО Вы увидите, что это делается на регулярной основе, стабильно наибольшую долю клиентов банка представляют юридические лица, пришедшие на обслуживание более 8 лет назад. Это проверенные, хорошо работающие клиенты с высокими показателями рентабельности и надежной кредитной репутацией, которые при поддержке банка реализовали множество успешных проек-тов в разных отраслях экономики. Мы тесно сотрудничаем с госструктурами при полном отсутствии у государства прямого участия в капитале банка. Неолигархичность бизнеса, отсутствие кэптивной зависимости и наличие в структуре акционеров уникальных участников, высокий уровень операционного реагирования и индивидуальный подход к каждому клиенту, – все это делает банк привлекательным для самых разных клиентов, от частного инвестора до крупных государственных корпораций.

NBJ: Каковы планы банка (с точки зрения развития филиальной сети, динамики ключевых показателей, совершенствования технологий предоставления услуг и т. д.) на текущий, 2015 год?

Н. ГРОМОВА: Мы будем придерживаться консервативной стратегии развития банка. Вопросу капитализации по-прежнему будет уделяться особое внимание. Рост капитала позволяет расширить границы бизнеса, однако самым важным для нас является качество активов.

Обратите внимание, – уровень просроченной задолженности в банке всего 0,6% от кредитного портфеля. У нас один из самых высоких показателей обеспеченности портфеля денежными средствами (гарантийными депозитами) и недвижимым имуществом.

NBJ: Создаете ли вы достаточный резерв при кредитовании?

Н. ГРОМОВА: По нашему мнению, резерв по кредитному портфелю создан более, чем достаточный, – это около 2,3% по российским правилам бухучета и 0,73% по МСФО. При формировании резерва учитываются такие факторы, как обеспечение, кредитная история заемщика, сроки реализации кредитуемого проекта и его рентабельность, а также погашенность просроченной задолженности. В целом скажу, что созданный резерв по МСФО покрывает уровень просроченных кредитов на 109% по МСФО и на 365% по РСБУ. Это очень хорошие и достаточные показатели.

NBJ: В этом году банку «ПЕРЕСВЕТ» исполняется 23 года. Это впечатляющий срок жизни для российской кредитной организации с учетом относительной молодости национальной банковской системы. Какие периоды в истории банка были, с Вашей точки зрения, ключевыми для него, и что обеспечило успешную работу организации? Как банк выходил из кризисов?

Н. ГРОМОВА: У нас не было убытков за весь период деятельности банка. Никогда. Ни в одном месяце любого года. Было сокращение рентабельности, всплеск роста просрочки, но убытков не было. До начала 2000-х годов банк занимал незначительные позиции на рынке банковских услуг и занимался в основном проведением расчетных операций в интересах акционеров. Начиная с 2000 года банк начал планомерное расширение бизнеса, благополучно пережив кризис 2004 года и 2008 года. Мы никогда не ставили перед собой задачи «рост ради роста». Развитие и рост банка должны проходить сбалансированно, в первую очередь это касается показателей рентабельности и высокого качества активов.

Банк «ПЕРЕСВЕТ» всегда проводил взвешенную процентную политику и поддерживает уровень чистой процентной маржи около 4%. Мы осуществляем жесткий контроль за операционными расходами, что также является дополнительной защитой от маржинальных колебаний. И мы убедились в этом на практике продолжающегося кризиса отрасли.

NBJ: Сейчас на рынке оборачиваются ваши облигации старшего долга на 13 млрд рублей. Почему банк вышел на рынок только в 2014 году? И почему в условиях непростой ситуации на рынке облигаций банк занял такую активную позицию?

Н. ГРОМОВА: Внимание и интерес инвесторов к банку всегда был на высоком уровне. Однако мы действовали осторожно, стараясь снизить нагрузку на ликвидность и минимизировать стоимость заимствования. В начале 2014 года рейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило банку рейтинг долгосрочной кредитоспособности на уровне «B+» со стабильным прогнозом, что значительно повысило инвестиционную привлекательность банка как эмитента. В июне 2014 года состоялся дебютный выпуск облигаций номинальным объемом 2 млрд рублей. Спрос на облигации оказался высоким и существенно превысил предложение.

В планах банка было наращивание кредитного портфеля МСП. Мы приняли решение, что источником фондирования будут средства, привлеченные на рынке публичных заимствований.

В 2014 году мы разместили еще два выпуска биржевых облигаций и провели один дополнительный выпуск на общую сумму 6 млрд рублей. В 2015 году были размещены еще два выпуска на сумму 5 млрд рублей. Все привлеченные средства пошли на кредитование предприятий малого и среднего бизнеса. Доля «малышей» в кредитном портфеле существенно возросла – сейчас она составляет 35,5%. Это и есть наглядная демонстрация диверсификации активов, снижения риска концентрации кредитного портфеля.

NBJ: С чем связано то, что банк решил разместить выпуск субординированных кредитных нот именно сейчас, когда, по общему убеждению, экспертов, ценные бумаги российских банков не пользуются особым спросом со стороны иностранных инвесторов?

Н. ГРОМОВА: Облигации структурного займа кредитных нот участия (LPN) номинированы в рублях. Пул инвесторов, которые приобрели эти облигации, состоит из крупных инвестиционных компаний и институциональных инвесторов, акционерных обществ, входящих в крупные российские холдинги с частным капиталом. Для них предложенная на 10,5 лет фиксированная доходность на уровне 13,25% годовых является привлекательной. Расчет был на то, что учитывая долгий период совместной работы и практику прохождения банком «ПЕРЕСВЕТ» кризисных рыночных ситуаций, инвесторы поддержат нас как эмитента. И этот расчет оправдался.

NBJ: Из пресс-релиза банка мы узнали, что средства, привлеченные в результате размещения этого выпуска, будут включены в дополнительный капитал банка. Что это даст финансово-кредитной организации, какие новые возможности откроет перед ней? Есть ли планы дальнейшего размещения выпусков кредитных нот?

Н. ГРОМОВА: Банк России признал облигационный займ субординированным и с 29 июля он включен в источники дополнительного капитала.

По нашей оценке, банк «ПЕРЕСВЕТ» войдет в ТОП-40 российских банков по размеру капитала. Рост капитала позволит нам увеличить портфель активов, расширить географию деятельности, освоить новые рынки, диверсифицировать спектр услуг, повысив при этом технологичность и качество обслуживания клиентов. Мы будем вести целенаправленную работу по поддержке малого и среднего бизнеса, по привлечению новых корпоративных партнеров и по дальнейшему внедрению современных банковских технологий.

Тем не менее мы не нацелены на несбалансированный, опережающий систему рост активов. Для нас главное – их качество. Мы должны оправдывать доверие наших постоянных клиентов и партнеров. Не случайно одним из главных корпоративных принципов нашего банка в отношении клиентов является принцип «Ваше доверие и наше сотрудничество – самый ценный капитал».