Не нужно создавать имидж банка-врага и клиента-овцы
В последнее время на российском рынке кредитования розничных клиентов произошло достаточно много изменений: ужесточение требований к заемщикам, повышение процентных ставок, отказ или приостановка наиболее рискованных и дорогих программ кредитования. О том, какие из этих тенденций были характерны для банковского рынка Томской области, шла речь на круглом столе, посвященном проблемам кредитования частных клиентов, организованном 18 марта Главным управлением Центрального Банка по Томской области и региональным еженедельником «Континент Сибирь».
Кредитование физлиц — выгодно, но дорого
— Насколько значимо сегодня влияние кредитования населения на развитие экономики?
Михаил Кибиткин, заместитель начальника Главного управления Банка России по Томской области:
— На наш взгляд, кредитование физических лиц выступает локомотивом развития экономики России в целом и регионов в частности. Благодаря займам у населения повышается спрос на товары и услуги. Как следствие, появляется дополнительный импульс для развития промышленности и сферы услуг по расширению перечня товаров, то есть мы в свою очередь дополнительно вовлекаем население в процесс производства. А так как спрос на кредиты сегодня очень большой и это наиболее развивающийся сегмент финансового рынка, то банки напрямую влияют на развитие экономики и повышение благосостояния народа.
Если посмотреть статистику по Томской области, то в прошлом году доля кредитов населению во всех кредитных вложениях достигла 44%. Для сравнения: в 2000 году она не превышала 14%. За семь лет в абсолютном выражении объем кредитов, выданных жителям в регионе, вырос более чем в 70 раз и составил около 28 млрд рублей. В связи с высокими темпами расширения потребительского кредитования растут риски кредитных организаций. Механизм кредитования этой категории заемщиков затратный: нужны квалифицированные кадры, требуется открытие дополнительных структурных подразделений кредитных организаций, чтобы быть ближе к потребителям банковских услуг.
Юрий Герасимов, директор Томского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»:
— С точки зрения макроэкономики кредитование частных клиентов имеет очень важное значение, так как через предоставление кредитов населению (а это огромные суммы) оно влияет на экономику путем формирования платежеспособного, обеспеченного «живыми» деньгами спроса на различного рода товары и услуги. Предоставление ипотечных кредитов стало огромным стимулом для развития строительной отрасли. Жилье в стране активно строится и в настоящее время, несмотря на кризис ипотечного кредитования в Америке. В целом опыт развития мировых экономик показывает, что кредиты на потребительские цели стимулируют развитие соответствующих отраслей экономики.
— Какие изменения произошли на рынке кредитования населения в Томской области в 2007 году?
Михаил Кибиткин: — Если говорить о структуре кредитов, то самыми популярными у населения Томской области были займы на жилье, в том числе ипотека. Если в целом за прошлый год абсолютная задолженность по кредитам в нашем регионе увеличилась почти на 70%, то объем ресурсов, выданных под приобретение жилья, вырос в 2,2 раза. Хотя в абсолютных цифрах сумма данных кредитов пока не очень велика и составляет около 8 млрд рублей. В прошлом году наблюдалось довольно существенное снижение процентной ставки за пользование кредитом. Если в конце 2006 года она в среднем находилась на уровне 18–20%, а с учетом всех платежей и комиссий могла быть и гораздо выше, то в 2007-м средневзвешенная ставка по ипотеке была уже 12,9%. Также наблюдалось увеличение сроков выдачи займов. В 2007 году средний срок кредитования составлял 204 месяца, то есть 17 лет. Основное влияние на это также оказала ипотека. Снижение процентных ставок в совокупности с удлинением сроков кредитования позволило вовлечь в процесс кредитования больший круг заемщиков.
«Плохих» займов стало больше
— Как рост объемов кредитования сказался на динамике просроченных кредитов?
Михаил Кибиткин: — Кредитование физических лиц — рискованный продукт, и об этом свидетельствует рост просроченной задолженности в кредитных организациях, работающих на рынке региона. В 2007 году по сравнению с 2006-м просрочка по данной категории заемщиков выросла более чем в 1,7 раза. Рост ее объема связан прежде всего с деятельностью кредитных организаций в розничном сегменте кредитного рынка. Хотя благодаря тому, что темпы роста портфеля банковского сектора региона в целом были значительны, в процентном соотношении к сумме общей задолженности физлиц доля «плохих» займов осталась почти на уровне прошлого года — 1,3%. В 2006 году эта цифра составляла 1,2%. Такая динамика нас немного настораживает. Для сравнения: по остальным сегментам банковского кредитования в регионе наблюдалась обратная тенденция — значительное снижение просроченной задолженности.
Юлия Дьячек, заместитель управляющего филиалом ОАО «БИНБАНК» в Томске:
— Мы не наблюдаем прямой зависимости между ростом кредитного портфеля и увеличением просрочки. Такие ситуации скорее редкость, так как сразу на этапе выдачи ссуды мы рассчитываем кредит так, чтобы клиент не брал на себя завышенные обязательства. Мы выдаем только ту сумму, которую он сможет вернуть либо предлагаем альтернативу: взять заем меньшего объема. Как правило, соглашаются.
Татьяна Крылатова, начальник отдела кредитования предпринимательской деятельности и физических лиц ОАО «Томскпромстройбанк»:
— Томскпромстройбанк — банк региональный, мы работаем на рынке потребительского кредитования уже достаточно давно, имеем большой опыт в этой области как самостоятельный банк, оперативно принимаем решения. Мы работаем преимущественно с уже зарекомендовавшими себя клиентами, имеющими положительную кредитную историю, что, естественно, отражается на качестве кредитного портфеля. Приток новых заемщиков из-за ужесточения конкуренции в целом ежегодно остается примерно на одном уровне. В нашем банке в общем числе заемщиков новички в 2007 году, как и в 2006-м, составляли около 20%. Это одна из причин, почему нам удается сохранять небольшой уровень просрочки.
Длительная практика кредитования и индивидуальный подход к клиенту позволяют нам удерживать объем просроченных займов на уровне 0,2% от портфеля выданных потребительских ссуд. И это несмотря на то, что доля потребительского кредитования в портфеле банка за три последних года выросла с 20% до 45%.
Денис Крывша, начальник сектора кредитования отдела кредитования частных клиентов Томского отделения N 8616 Сбербанка России (ОАО):
— Мы также не испытываем проблем с просроченной задолженностью, так как Сбербанк всегда отличался консервативным подходом к оценке заемщиков и принимал к рассмотрению только официальные доходы. Это обусловлено тем, что значительную долю ресурсной базы банка составляют сбережения населения, за возвратность которых банк несет ответственность. Так что работе с просроченной задолженностью у нас уделяется должное внимание.
Юрий Герасимов: — Что касается нашего банка, то мы работаем с достаточно сложным сегментом рынка, на который неохотно идут другие финансовые институты, — это кредитование жителей сельской местности, в первую очередь владельцев личных подсобных хозяйств (ЛПХ). Уникальность кредитов ЛПХ состоит в том, что, кредитуя частных лиц, фактически мы предоставляем заемщикам кредиты на производственные цели: покупку кормов, покрытие текущих затрат на производство сельскохозяйственной продукции, инвестиционные цели (покупка техники, скота). За два года мы выдали таких займов более 6000 на общую сумму около 800 млн рублей. 99% из них — кредиты без всяких залогов, только под рекомендацию глав поселений, которые выполняют функцию личностного отбора, а также подтверждают кредитную историю заемщика. 210 займов выдано вообще без обеспечения. Из них нет ни одного проблемного! Были случаи, когда заемщик заболел, умер, потерял работу, утопил трактор… Но благодаря системе взаимопомощи и взаимовыручки, широко распространенной на селе, все проблемы с погашением кредитов урегулированы.
Михаил Кибиткин: — Просрочка — это довольно деликатная тема, и кредитные организации редко когда говорят о ней открыто. Тем не менее буквально всем участникам рынка мы сегодня настоятельно советуем обратить более пристальное внимание на схемы кредитования, обеспечение займов и процентную политику, которые должны быть направлены на снижение рисков невозврата. Банк России в целях защиты интересов клиентов банков уделяет повышенное внимание контролю за деятельностью кредитных организаций. Мы ведем совместную работу с антимонопольным комитетом, направленную на раскрытие информации по потребительским кредитам. В конечном итоге все это работает на снижение рисков. Но активное участие в этом процессе должны принять и кредитные организации.
Оксана Хонявина, начальник юридического отдела ОАО «Томскпромстройбанк»:
— На мой взгляд, здесь сегодня существует еще одна проблема. В настоящее время наше законодательство в большей мере направлено на защиту интересов заемщика. Но не нужно забывать и о защите банка, который в конце концов выдает в кредит не только собственные деньги, но и средства других своих клиентов, в том числе частных вкладчиков. Сегодня совершенно необходимо ужесточение ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитам, а также упрощение процедуры обращения взыскания на имущество и заработную плату заемщика. После этого у нас и культура возврата будет повышаться.
— Как часто отказываете в предоставлении займа и по какой причине?
Юлия Дьячек: — Как и многие коммерческие банки, мы взвешенно подходим к выбору клиента. Процент отказов не очень велик, так как стиль поведения банка на рынке, то, как он зарекомендовал себя за несколько лет, благодаря «сарафанному радио» способствует формированию определенного имиджа у клиентов. «Не наших« клиентов приходит не очень много. Мы не делаем особых различий между клиентами, пришедшими по рекламе, и теми, кто является сотрудниками корпоративных предприятий. Сотрудники корпоративных предприятий, к которым мы относим не только те предприятия, которые находятся на расчетно-кассовом обслуживании, но и те, с кем мы провели определенную работу, понимая, насколько это надежная, состоявшаяся компания, получают кредиты на более льготных условиях.
Принятию решения о выдаче кредита для частного клиента также благоприятствует хорошая кредитная история. Если человек прокредитовался в нашем банке и без проблем погасил заем, то следующий он получит в течение одного дня.
Дмитрий Барышников, главный менеджер-консультант отдела продаж розничных продуктов филиала N 7056 ВТБ 24 (ЗАО):
— В нашем банке наблюдается изменение качества заемщика. Когда мы только начинали работать на сегменте кредитования населения, процент отказов был гораздо больше, так как люди пытались понять, что мы из себя представляем, чем мы принципиально отличаемся от всех остальных. В настоящее время процент отказов уменьшился на 40% и продолжает стремиться к нулю. Процент отказов по корпоративному сегменту составляет менее 20%.
Олеся Старцева, начальник отдела по работе с клиентами Томского филиала ОАО «Русь-Банк»:
— Мы также наблюдаем сокращение процента отказов, поскольку чистоту помыслов заемщиков позволяют проверить бюро кредитных историй, которые начали работать в регионах: можно аккумулировать информацию о клиентах и формировать «черные» списки.
Михаил Кибиткин: — Какие изменения произошли в технологии работы банков с просроченными кредитами? Не секрет, что на рынок региона сейчас активно выходят коллекторские агентства. Насколько это цивилизованный метод работы с должниками?
Сергей Башкатов, заместитель управляющего Томского филиала АКБ МБРР:
— У нашего банка был опыт работы с коллекторским агентством Барнаула. В этом городе открыт кредитно-кассовый офис МБРР, который кредитует клиентов на территории всего края и Горного Алтая. У ККО нет структуры для работы с должниками, и мы были вынуждены обратиться к посреднику. Со спецификой его работы я лично не знаком, но никакого криминала в этом не вижу. Это просто передача части функций банка, для реализации которых он должен набирать большое количество народа на незначительный отрезок времени на аутсорсинг. Коллекторы выполняют ту же самую работу, что и мы: занимаются объездом, обзвоном и напоминанием должникам о необходимости погашения займа. Ничего «бритого и страшного» тут нет. Во всяком случае наши клиенты не жаловались.
Татьяна Крылатова: — У нас есть небольшой, но положительный опыт работы с коллекторским агентством. Мы передали несколько дел, и по ним уже есть положительные результаты. Свои основные действия коллекторское агентство с нами согласовывает, жалоб со стороны заемщиков не поступало. По имеющейся в банке информации, деятельность коллекторов находится в рамках правового поля.
Корпоративные предпочтительнее
— Как изменились программы, условия кредитования населения в вашем банке за последнее время?
Дмитрий Барышников: — Нельзя сказать, что кризис ликвидности способствовал существенному изменению условий кредитования. Безусловно, условия были изменены, но незначительно. Еще в мае 2007 года ВТБ 24 принципиально отказался от взимания каких-либо дополнительных комиссий с клиентов (за выдачу кредита, сопровождение, досрочное погашение). Что касается процентных ставок, то они изменились по ряду продуктов максимум на два пункта, в большинстве своем условия остались прежними.
Марина Сухачева, начальник отдела по работе с частными клиентами Томского регионального филиала ОАО «АКБ «Росбанк»:
— У нас происходит смягчение условий и снижение ставок по программам кредитования физлиц. Эти изменения касаются в основном заемщиков — сотрудников корпоративных клиентов, которые заключают с банками договоры по зарплатным проектам (перечисляют зарплату на личные счета в банки) и некоторые другие соглашения.
Василий Балуев, начальник отдела кредитования Томский филиал ОАО «Промсвязьбанк»:
— Проблемы мирового финансового рынка, связанные для российских банков в первую очередь с привлечением ресурсов, не оказали существенного влияния на банк.
Татьяна Крылатова: — Программы кредитования не изменились. К примеру, одно из наших активно развивающихся направлений — ипотечное кредитование. С 2002 года Томскпромстройбанк активно сотрудничает с ОАО «Региональное ипотечное агентство Томской области». Если в 2006 году объем ссуд, выданных банком на покупку жилья, составил около 600 млн руб., то в 2007 году кредитов было выдано примерно на 800 млн руб. Изменений в условиях кредитования также не произошло.
Марианна Крыжановская, начальник кредитного отдела ЗАО «КБ «Движение»:
— В настоящее время рынок розничного кредитования выходит на качественно новый этап развития. Крупные банки уже поделили первоклассных клиентов, создав им наиболее оптимальные условия в виде пониженных процентных ставок взамен выполнения своих жестких требований. Оставшаяся же часть населения в силу несоответствия таким требованиям вынуждена пользоваться более дорогими банковскими услугами, существенно увеличивая свои расходы.
Оксана Кныш, главный специалист сектора розничного кредитования отдела розничного бизнеса Томского филиала ОАО «Банк Москвы»:
— За последнее время мы ввели ряд новых кредитных продуктов, которые стали пользоваться повышенным спросом у населения. Наш банк оформляет ипотечные кредиты не только в традиционных валютах (рублях, долларах США и евро), но и в швейцарских франках и японских иенах. За счет низкой процентной ставки по кредитам на приобретение жилья использование этих валют позволяет расширить круг заемщиков. И те категории клиентов, которые не могли при их доходах оформить кредит в рублях, получили возможность оформления кредита на приобретение жилья. А значит, кредитование становится более доступным для населения. Люди охотно используют эту возможность для того, чтобы решить жилищный вопрос.
Юрий Герасимов: — Вряд ли кто-то из банков признается в том, что ограничивает кредитование, но тем не менее, как показывает практика, работая над повышением качества выдаваемых кредитов, некоторые банки вместо нескольких дней стали рассматривать кредитные заявки в течение нескольких месяцев.
Михаил Кибиткин: — Но статистика — это такая вещь, которую обмануть сложно, и она свидетельствует, что снижения объемов кредитования в регионе нет. Может быть, действительно идет ужесточение порядка выдачи займов частным лицам. Давно пора, так как хватит уже обжигаться на том, что пройдено. Например, тех же поддельных паспортах.
— Наблюдаете ли вы снижение спроса со стороны населения на кредитные продукты?
Дмитрий Барышников: — Наша практика показывает, что на изменение процентных ставок население реагирует спокойно. Если смотреть на портфель в целом, то спрос не упал. Мы по-прежнему наблюдаем рост интереса заемщиков к ипотеке, и у нас даже возникают сложности со сроком рассмотрения заявок, так как произошел достаточно резкий приток клиентов. По кредитованию наличными на потребительские нужды наблюдается небольшой спад в клиентском потоке, но мы это связываем с сезонностью и отчасти с подрывом доверия населения к финансовому сектору в целом. Но подчеркиваю, что эти изменения незначительны.
Марина Сухачева: — Ни на селе, ни в городе мы падения спроса не наблюдаем, так как нашим клиентам была всегда доступна информация по эффективной ставке кредитования.
Юлия Дьячек: — На приток клиентов мы особо не жаловались — перед Новым годом был бум спроса, потом сезонное затишье, а сейчас количество заявок вновь начало существенно расти.
Сергей Башкатов: — Был момент, когда многие банки приостанавливали кредитование по ряду направлений. Но это время прошло. У нас есть программы, которые не работают, но виной тому не кризис ликвидности, а более взвешенный подход к оценке заемщика и ситуации. Например, у нас не работает программа потребительского кредитования, когда мы выдавали наличные, но запущен и успешно реализуется аналогичный продукт — кредитование через кредитные карты. Деньги те же самые, но программа менее рискованная для банка.
Аналогичная ситуация прослеживается в целом по рынку. Все мы топчемся на одном и том же огороде. Кто-то раньше дошел до этого, кто-то позже, но все мы стали более взвешенно подходить к проверке клиента, особенно с улицы, так как он серьезно закредитован. Также мы стали более активно работать с работниками предприятий — наших клиентов.
Обмануть банк — это «доблесть»
— Какие проблемы наиболее актуальны для томского банковского рынка?
Юрий Герасимов: — На мой взгляд, сегодня ряд банков рассматривает выдачу потребительских займов как повод для получения комиссионных доходов. Им по сути неважно, вернется выданный кредит или нет, так как уже при выдаче займа они удерживают суммы комиссий, соизмеримые с размером самой задолженности. А это бросает тень на всю банковскую систему. И это проблема всей банковской системы России и томского рынка в частности.
Олеся Старцева: — Я бы хотела подчеркнуть актуальность следующей проблемы. Если посмотреть на европейский опыт развития кредитования частных лиц, то оформление займа в любой западной стране занимает около 2–3 недель. У нас конкуренция среди банков заставляет их снижать сроки рассмотрения заявок, смягчать требования к клиентам, облегчать процедуры оформления (отмена справок о доходах, отказ от поручительства, от залогового обеспечения), что приводит к появлению экспресс-кредитов, скоринговых систем. Розничные займы становятся наиболее рискованными для банка, и просроченная задолженность по ним максимальная. Тем не менее банки идут на этот риск, так как и доходность по этим кредитам самая высокая, особенно в сравнении с корпоративным кредитованием.
Михаил Овчинников, заместитель управляющего Филиалом Газпромбанка (ОАО):
— Существуют проблемы в ипотечном сегменте рынка Томской области. Газпромбанк работает практически во всех регионах России, и у нас есть возможность сравнить ситуацию. Например, в Новосибирске успешно работает закон о долевом строительстве, что влияет на развитие рынка ипотечного кредитования. Наш местный филиал является на данном рынке лидером в структуре Газпромбанка. В Томской области закон о долевом строительстве практически не работает, и мы вынуждены использовать в практике различные схемы, в частности, договоры предварительной купли-продажи строящейся недвижимости. Широко используемые в хозяйственной практике при инвестировании строительства жилищно-строительные кооперативы практически бесперспективны с точки зрения развития ипотечного кредитования в банках. Существующая практика использования серых схем для выплаты зарплаты также в значительной степени сдерживает рост рынка кредитования. Надеемся, что потребители будут воздействовать на своих работодателей, и в этом им помогут административные регуляторы рынка.
Светлана Резаева, заместитель председателя правления ООО «Промрегионбанк»:
— Проблема нашего банка, как и многих самостоятельных небольших региональных банков, заключается в недостатке долгосрочных ресурсов, в связи с чем мы ограничены в выдаче долгосрочных кредитов. Мы не стремимся завоевать рынок потребкредитования, наша ниша — малый и средний бизнес. Выдачи физическим лицам осуществляются под поручительство третьих лиц, залог имущества. Мы не пользуемся скрытыми комиссиями, влекущими удорожание кредитных продуктов, но ставку по кредитам держим не низкую, компенсируя это сроком принятия решений и выдачи кредитов. Основную часть портфеля по физическим лицам занимают кредиты, выданные «людям с улицы», и они не являются «рискованными». Просрочка, конечно же, есть, но ее величина держится на минимальном уровне. Небольшую долю в нашем портфеле занимают кредиты, выданные сотрудникам наших корпоративных клиентов. Как правило, выдаваемые банком в последнее время кредиты не долгие — на срок не более трех лет. И чем меньше срок, тем проще нам удовлетворить потребности клиента. В своей практике обязательно используем графики гашения со строгой периодичностью — так и клиенту удобнее, и нам спокойнее.
— Каковы варианты решения этих проблем?
Дмитрий Барышников:
— Мы активизируем методику активных продаж, в рамках которой делаем упор на крупные организации и предлагаем им индивидуальные условия кредитования: сниженные процентные ставки, отсутствие комиссий, индивидуальное обслуживание в виде закрепленного за организацией персонального менеджера. Это комплексный подход, предусматривающий предложение банковских услуг не только для руководителей предприятий, но и для рядовых сотрудников. В настоящее время те организации, с которыми мы работаем, адекватно реагируют на такие предложения.
Светлана Резаева: — Основной вариант решения проблемы — привлечение средств физических и юридических лиц на банковские счета. В последнее время многие отметили агрессивную политику крупных банков по привлечению средств физических лиц во вклады под ставку выше принятой рыночной, что привело пусть к небольшому, но реальному оттоку средств из небольших региональных банков. Мы не стремимся удержать клиентов, предлагая им еще более высокую ставку, так как адекватно оцениваем принимаемый на себя риск при приеме «дорогих» вкладов, но при этом поддерживаем достаточно высокий и конкурентоспособный уровень ставки по депозитам не только физических, но и юридических лиц. Мы с каждым годом расширяем сеть своих дополнительных офисов, предлагающих полный спектр банковских услуг для любой категории клиентов. Открытие дополнительных офисов позволяет увеличить уровень доступности банка и более эффективно и взаимовыгодно сотрудничать именно с «нашим» клиентом, а также позволяет нам решать проблему с ресурсами.
— Существуют ли проблемы нефинансового характера, сдерживающие развитие этого сектора экономики?
Сергей Башкатов: — На мой взгляд, одна из основных проблем, характерных для финансового рынка в целом, — формирование «образа врага» для банков. Недавно в одной из программ Владимира Соловьева четверо умных и уважаемых в стране людей с азартом рассуждали о том, что банки, как серые волки, загоняют бедных овечек-клиентов и режут их на кусочки. Это в корне неверная точка зрения! Сегодня каждая кредитная организация знакомит клиента под подпись с эффективной процентной ставкой и каждая составляет для клиента график платежей!
Михаил Овчинников:
— В формировании определенного негативного отношения к данному направлению деятельности банков есть прежде всего вина нормотворцев. В нашей стране до сих пор нет закона о потребительском кредитовании, который бы четко прописывал, в каких ситуациях на какие штрафные санкции банк может ориентироваться. Взаимоотношения между кредитором и заемщиком регулируются преимущественно «Законом о защите прав потребителей» и в какой-то части «Законом о банках и банковской деятельности». В результате у некоторых банков возникает соблазн злоупотребления в отношении взимаемых комиссий и штрафных санкций. Масла в огонь подливает и определенная закрытость в деятельности банковского сообщества. Вольно или невольно кредитные организации отыгрываются и страхуют риски за счет тех, кто может и готов платить. В то же время недобросовестные клиенты в условиях правового вакуума получают карт-бланш на совершение противоправных действий.
Жалуются зря
— Какова на сегодняшний день в целом финансовая грамотность жителей региона?
Василий Балуев: — В целом томичи стали намного грамотнее подходить к заключению договора займа. Многие прекрасно ориентируются в таких деталях, как комиссия, процентные ставки, штрафы за досрочное погашение. Это очень позитивная тенденция. Есть только один деликатный момент: многие не могут правильно рассчитать свои возможности, и зачастую банк вынужден объяснять человеку, что при существующих доходах он вряд ли сможет гасить задолженность. Думаю, что со временем потребительский бум, спровоцированный самими же финансово-кредитными организациями, пойдет на спад и люди смогут более грамотно планировать свои расходы.
Юрий Герасимов: — Сегодня СМИ довольно активно просвещают население, рассказывая о правилах и нюансах кредитования, но я считаю, что этого все равно недостаточно. Томск — развитый город, но даже у нас нередки случаи судебных разбирательств, когда люди берут займы, не разобравшись в предложении, а потом обнаруживают, что в итоге нужно заплатить банку три, а то и пять сумм первоначально взятого кредита. Нужно на государственном уровне заниматься освещением этой проблемы и просвещать население, которое как минимум может не отдавать себе отчета, с чем оно сталкивается при потребительском кредитовании.
Олеся Старцева: — Все дело в менталитете. Например, у американцев уже в сознании заложена обязанность платить налоги. Так и мы должны повышать ответственность клиентов за принятые обязательства. В этом банкам должны помогать и госструктуры. Примеры есть в отдельных областях страны, когда неплательщикам по кредитам не выдавались разрешения на выезд за границу, и они становились невыездными. Таким образом, заемщикам ограничивают права по совершению разного рода сделок. Если у клиента будут перекрыты пути доступа к каким-либо ресурсам и благам, то такой заемщик уже не придет в банк, заведомо зная, что он не планирует возвращать деньги.
— В прошлом году было довольно много жалоб от частных клиентов на действия кредитных организаций. Насколько эта ситуация характерна для рынка Томской области?
Михаил Кибиткин: — Как показывает практика, судебных процессов «по кредитным делам» в России очень много, что связано с отдельными схемами кредитования, применявшимися рядом крупных московских банков, которые во второй половине года свои подходы к кредитованию пересмотрели в части раскрытия комиссионных либо их ликвидации. Что касается Томской области, в прошлом году в Главное управление обращалось довольно много граждан с жалобами, касающимися деятельности кредитных организаций на рынке кредитования населения, которые просили разобраться с возникшей ситуацией. Главное управление по каждой жалобе проводило работу с банками, готовило заявителям ответы исходя из сути поднятых проблем, давало разъяснения по конкретным вопросам.
Недооцененный сегмент
— В Сибири довольно много населения проживает в сельской местности, куда кредитные организации пока выходят не очень активно. Насколько жители сел привлекательны для банков как заемщики?
Юрий Герасимов: — Сейчас, после двух лет реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК», государством ставится более масштабная, нежели раньше, задача — улучшение условий жизни сельского населения. За два последних года мы выдали в районах более 6 тыс. займов на сумму около 800 млн рублей. Большую часть ссуд составляют кредиты личным подсобным хозяйствам. И как я уже говорил, среди них нет ни одного проблемного. Потенциальный спрос этой категории заемщиков мы оцениваем в 10–12% от числа зарегистрированных ЛПХ, а мы пока выдали кредитов только чуть более 3%. Так что этот сегмент весьма интересен и представляет собой неосвоенную целину.
Марина Сухачева: — У Росбанка также есть подразделения в Томской области, и я по своему опыту не стала бы оценивать сельских жителей, как излишне рискованных заемщиков. По удельному весу просрочки и уровню риска жители сел — надежная категория. Другой вопрос, что они не всегда могут официально подтвердить свои доходы. Но мы не чувствуем опасений при работе с ними, так как достаточно хорошо изучили этот сегмент рынка.
Михаил Кибиткин: — Как вы относитесь к дебатам по земле? Вас бы устроил такой вариант залогового обеспечения как земельные ресурсы?
Юрий Герасимов: — Наша задача как главного участника реализации программы развития АПК — вовлечение земли в качестве залога по кредитам банка. Мы готовы выдавать кредиты под залог земли сельскохозяйственного назначения и даже создали такой прецедент в Томской области. Но здесь существует большая проблема. Исторически в большинстве районов области не урегулированы права собственности на землю, и большая часть сельхозпредприятий, обрабатывающих землю, пользуется ею на основании порой устных договоров об аренде или документов, датированных 30-ми годами прошлого века. Для того чтобы оформить землю в собственность, нужно пройти достаточно много бюрократических инстанций и потратить много денег. Такие расходы могут себе позволить немногие. Знаю, что государство рассматривает возможность субсидирования этих затрат, чтобы привести в порядок права собственности на землю. А мы через готовность предоставлять кредиты под залог земли должны стимулировать этот процесс. В целом земля — это, безусловно, большой резерв, который может выступить в качестве надежной залоговой базы для увеличения инвестиций в сельское хозяйство.
Будет ли хуже?
Михаил Кибиткин: — Ресурсные возможности банковского сектора снижаются, так как ряд банков, активно заимствовавших за рубежом, уже не имеет возможности привлекать такие средства либо может это делать, но под более высокие проценты. Между тем более 80% томского финансового рынка сегодня обслуживают филиалы инорегиональных банков, и почти половину ресурсов для кредитования они получают из головных офисов, находящихся в Москве. Удорожание ресурсов уже пошло. Не повлияет ли ситуация на внешнем рынке на внутренний рынок Томской области из-за того, что филиалам будет меньше предоставляться кредитных ресурсов? Не следует ли ожидать замедления развития рынка кредитования в регионе?
Олеся Старцева: — Это очень «личностный» вопрос, и ответ на него зависит от источников финансирования, от ресурсной базы и ликвидности банка.
Юрий Герасимов: — Большинство банков сегодня действительно ограничены в средствах. На это повлиял кризис, и именно он заставил все банки взяться за работу по улучшению качества кредитного портфеля, структуры активов и пассивов, более взвешенно подходить к оценке заемщиков: рубль лучше отдать в надежные руки.
С точки зрения макроэкономики к происходящим на рынке процессам отношусь спокойно. Денег в мире меньше не стало, и сейчас мы наблюдаем естественный перелив капитала, который уходит туда, где ему выгодно, где меньше риски. Да, нынешняя ситуация на мировых финансовых рынках на порядок масштабнее, чем в 1998 году, и, наверное, нам понадобятся не месяцы, а годы, чтобы ее урегулировать. Но особых проблем я не вижу и думаю, что большинство банков как кредитовали, так и будут кредитовать своих клиентов. Они будут активно искать другие источники привлечения ресурсов, в первую очередь вклады населения. Они будут приводить в порядок свои балансы на тему соответствия выданных кредитов и пассивов по срокам. Например, сегодня прозвучало, что средний срок кредита на жилье сегодня составляет 17 лет, но ни у одного банка нет таких длинных пассивов. Нужна законодательная инициатива (и я считаю, что это должен быть Центральный банк, регулирующий банковскую деятельность) по возврату в законодательство положения о срочных безотзывных вкладах, поскольку все средства населения в банках — это фактически вклады до востребования.
Михаил Овчинников:
— В значительной степени способность обеспечения кредитного рынка ресурсами будет зависеть от уравновешенности баланса и ресурсной базы банков, от того, насколько активно они работают с населением и корпоративными клиентами. В такой ситуации более конкурентоспособны будут те структуры, у которых пассивы и активы сбалансированы и которые работают в разных сегментах рынка. В условиях диверсификации пассивов и активов у них появляются объективные возможности для компенсации проблем, существующих на внешних рынках. У тех банков, которые ориентированы исключительно на кредитование и работают в основном на западных деньгах, не имея своей «депозитной подушки», стоимость ресурсов будет возрастать более быстрыми темпами.