Малый и средний бизнес: получаем кредит

В настоящее время реализуются многочисленные государственные программы по поддержке малого и среднего бизнеса (далее – МСБ), предоставляющие субъектам МСБ преимущества в разнообразных сферах – налогообложение, участие в госзакупках, выкуп недвижимого имущества и т.д. Одним из направлений государственной поддержки малого и среднего предпринимательства является помощь в получении и возврате кредитов.

Представители МСБ, желающие получить кредит, могут воспользоваться одним из следующих вариантов:

1. Получить заемные средства своими силами, самостоятельно обратившись в банк с заявкой на получение кредита.

2. Воспользоваться услугами гарантийных фондов (фондов поддержки предпринимательства, фондов содействия кредитованию субъектов малого предпринимательства) – как частных, так и учрежденных субъектами РФ и финансируемых за счет средств бюджета.

3. Обратиться за получением кредита к микрофинансовым организациям, действующим на основании Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее – Федеральный закон о микрофинансовой деятельности).

Самостоятельное получение кредита в банке

Обращение в банк за кредитом, хотя и вызывает нарекания со стороны предпринимателей, пользуется популярностью у представителей малого и среднего бизнеса. Так, по данным ОПОРЫ РОССИИ 1 , банки послужили источником последнего заимствования, полученного субъектами МСБ, для 67% опрошенных. Чаще всего представители МСБ сетуют на размеры процентных ставок (в среднем 15-17%), требования к минимальной залоговой обеспеченности (22% респондентов, по данным ОПОРЫ РОССИИ, не имеют возможности предоставить необходимые залог или гарантии) и размеры одобренной суммы кредита.

Диаграмма 1. Заявки субъектов МСБ на получение кредита в банке (по данным ОПОРЫ РОССИИ)

Место проведения опроса: Россия, 40 регионов. Дата проведения опроса: 2012 год. Размер выборки: 5600 респондентов.

Количество отклоненных банками заявок субъектов МСБ на получение кредита относительно невелико – 5%, однако треть опрашиваемых (30%) сами отказались от получения кредита по причине высоких процентов по нему. Всю запрашиваемую сумму получили только 10% респондентов, а у 32% представителей МСБ банк одобрил менее 75% запрошенной суммы кредита (диаграмма 1).

Какими критериями руководствуются банки при принятии решения о выдаче кредита представителю МСБ?

"При принятии решения о выдаче предпринимателю кредита в расчет принимается совокупный объем информации как о клиенте, так и о связанных компаниях, в том числе, срок ведения бизнеса, объемы выручки и прибыли, информация об оборотных активах, транспорте, оборудовании и недвижимости, используемых в бизнесе, информация о благонадежности и кредитной истории, информация о взаимоотношении со Сбербанком и другими банками. Для подтверждения доходов также используются источники информации, которые могут показать бизнес полностью: помимо отчетности, предоставляемой в налоговые органы, анализируется управленческая отчетность заемщиков, в том числе ведущаяся в тетради или в формате Excel", – отмечает представитель пресс-службы Сбербанка Полина Тризонова.

При выборе банка для подачи заявки о предоставлении кредита предпринимателям необходимо учитывать следующие нюансы.

Во-первых, в некоторых банках разработаны специальные программы кредитования для МСБ с использованием пониженных ставок, беззалогового кредитования и пакетов сопутствующих услуг (например, льготного расчетно-кассового обслуживания). Уточнить, есть ли такие программы в том или ином банке, можно на его корпоративном сайте или позвонив в службу клиентской поддержки.

Таблица 1. Рэнкинг банков по объемам выданных МСБ кредитов по итогам 2012 года по даннымрейтингового агентства "ЭКСПЕРТ РА"

Место по итогам 2012 года№ лицензии банкаБанкОбъем кредитов, выданных МСБ, млн рублейТемп прироста, 2012/2011, %Рейтинг кредитоспособности "Эксперта РА"2012201111 481ОАО "Сбербанк России"736 441 907712 802 9473.3-23 251Промсвязьбанк390 629367 8476.2-32 275БАНК "УРАЛСИБ"287 687272 0115.8-41 623ВТБ 24 (ЗАО)***280 010131 353113.2-51 439Банк "Возрождение" (ОАО)***225 791196 77214.7-62 748ОАО "Банк Москвы"91 06469 83930.4-7912ОАО "МИнБ"77 52173 6535.3A82 210Транскапиталбанк71 87649 15746.2A+92 763АКБ "Инвестторгбанк" (ОАО)51 45656 000-8.1-10436Банк "Санкт-Петербург"47 857н/дн/дA++11918"Запсибкомбанк" ОАО41 83728 86145.0A+12-Группа НОМОС-Банка **41 00829 71038.0-132 590ОАО " АК БАРС" БАНК40 62438 9684.3-141 942ЗАО "ГЛОБЭКСБАНК"37 07021 23674.6-152 272ОАО АКБ РОСБАНК28 40015 00689.3-162 225ОАО КБ "Центр-инвест"26 00425 9550.2-172 216ЗАО "Банк Интеза"25 57424 1246.0-183 255ОАО Банк ЗЕНИТ24 33415 09961.2-19485ОАО "ЧЕЛИНДБАНК"23 76222 2736.7-202 707КБ "ЛОКО-Банк" (ЗАО)22 78616 73736.1-212 029ОАО "Смоленский Банк"22 73019 36217.4-222 179ОАО Банк "ОТКРЫТИЕ"22 40520 25410.6-233 461ОАО "Первобанк"22 28313 28367.8-24493ОАО "ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК"20 17321 210-4.9A+25705ОАО "СКБ-Банк"20 07322 979-12.6A+263 176ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК"19 58119 861-1.4-273 292Райффайзенбанк18 79616 64312.9-28429ОАО "УБРиР"17 77313 21034.5-292 518КБ "Кубань Кредит" ООО17 72214 72320.4-301 460ОАО КБ "Восточный"***17 1136 161177.8-311 470ОАО АКБ "Связь-Банк"16 77015 21610.2-3252ОАО "Энергомашбанк"15 23510 03151.9A331 885АКБ "ФОРА-БАНК"(ЗАО)14 03711 65220.5-343 058ОАО "АИКБ "Татфондбанк"13 0645 339144.7A353 279Банк "ТРАСТ"12 85216 824-23.6A3667АКБ "Энергобанк" (ОАО)12 50410 59118.1A37-Финансовая Группа Лайф12 2929 44130.2-3823ОАО Банк АВБ11 73617 292-32.1A391 455ЗАО Автоградбанк11 6678 13343.5A403 205ЗАО "РУССТРОЙБАНК"11 6678 16043.0A412 771КБ "ЮНИАСТРУМ БАНК" (ООО)10 35027 993-63.0B++422 562ОАО "БИНБАНК"10 3352 327344.2A+431 978МКБ8 6495 98444.5-442 377ИнвесткапиталБанк8 39911 138-24.6-452 880ОАО КБ "АГРОПРОМКРЕДИТ"8 3177 46311.4-461 810"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО)7 9229 881-19.8A+472 268ОАО "МТС-Банк"7 8021 962297.6-4853ОАО Банк "АЛЕКСАНДРОВСКИЙ"7 67210 635-27.9B++493 077КБ "Нацинвестпромбанк" (ЗАО)7 5084 11282.6A501 319ЗАО "Экономбанк"7 4245 96724.4A512 542ЗАО "ФИА-БАНК"6 94512 634-45.0B++525Банк "Кредит-Москва" (ОАО)6 5986 2765.1A533 434"РИАБАНК" (ЗАО)6 5773 93967.0B++54518Банк "Первомайский" (ЗАО)5 6455 5781.2A55567ОАО КБ "Акцепт"5 0833 32652.8A563 053ОАО "Гранд Инвест Банк"4 9569 087-45.5B++572 767ООО КБ "РОСАВТОБАНК"4 6564 776-2.5A582 816ОАО "БАНК СГБ"4 5724 2168.4A59777ОАО "Тверьуниверсалбанк"4 2843 08438.9A602 859КБ "НЕФТЯНОЙ АЛЬЯНС" (ОАО)4 1873 38723.6B++612 011ОАО АКБ "ЭКОПРОМБАНК"4 1014 476-8.4B++621 752АККСБ "КС БАНК" (ОАО)4 0983 43019.5A63646АКБ "Ижкомбанк" (ОАО)4 0574 264-4.9A64704ОИКБ "Русь" (ООО)3 9975 418-26.2-652 654КБ "Унифин" ЗАО3 9602 58253.4A662 306Абсолют Банк3 3883 2534.2-671 049ООО "Хакасский муниципальный банк"3 2642 60025.5A68249ОАО АКБ "Урал ФД"3 0184 599-34.4-692 782ОАО АКБ "РБР"2 8872 15633.9B++701 677БПФ банк2 8603 094-7.6-712 860ЗАО "Банк "Агророс"2 8572 25626.7A721 809ЗАО НГАБ "Ермак"2 6772 41011.0A733 311КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК2 5753 459-25.5-743 368СМП Банк2 530757234.1-752 838ООО КБ "СИНКО-БАНК"2 5271 43476.3A761 776ОАО Банк "Петрокоммерц"2 414942 458.7A+771 343Банк "Левобережный (ОАО)2 2571 73330.2A782 211Росэнергобанк2 2091 88916.9-792 995КБ "СТРОЙЛЕСБАНК" (ООО)2 1272 213-3.9A802 733ОАО СКБ Приморья "ПримСоцБанк"2 0811 37451.4-811 920АКБ "Ланта-Банк" (ЗАО)2 0761 84712.4-822 900ЗАО АКБ "Земский банк"2 0251 9921.6A833 480ООО "Банк БЦК-Москва"1 9323 258-40.7A842 731ОАО "ВостСибтранскомбанк"1 7511 52614.7B++852 807АКБ "Трансстройбанк" (ЗАО)1 6781 48712.8А86901ОАО "Меткомбанк"1 6001 17036.7-873 417КБ "НОВЫЙ ВЕК" (ООО)1 5453 166-51.2B++882 529ОАО АКБ "АКТИВ БАНК"1 4771 30513.3A893 073ОАО "РГС Банк"1 1741 941-39.5A902 207АКБ "Спурт" (ОАО)1 1532 261-49.0-91503ЗАО "Холмсккомбанк"1 0421 408-26.0A9265ООО КБ "Кольцо Урала"99557373.6A+93665ООО КБ "ГТ банк"696264164.2A942 156ЗАО "Нефтепромбанк"619н/дн/дA951 137"БУМ-БАНК", ООО323654-50.6B++96965ЗАО "ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК"311349-11.0A Источник: оценка "Эксперта РА" по данным анкет банков Здесь и далее "*" – данные, предоставленные банками только по малому бизнесу, "**" – в группу НОМОС входят Ханты-Мансийский Банк, НОМОС-РЕГИОБАНК, НОМОС-БАНК-Сибирь, Новосибирский Муниципальный банк, "***" – данные, предоставленные с учетом кредитов МСБ, оформленных на ФЛ.

Во-вторых, немаловажным является факт сотрудничества конкретной кредитной организации с МСП Банком.

МСП Банк (официальное наименование – ОАО "Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства") действует с 1999 года. После учреждения в 2007 году Внешэкономбанка с возложением на него полномочий по участию в финансовой поддержке малого и среднего предпринимательства ему было передано 100% акций Российского банка поддержки малого и среднего предпринимательства (Федеральный закон от 17 мая 2007 г. № 82-ФЗ "О банке развития", распоряжение Правительства РФ от 7 декабря 2007 г. № 1766-р).

Следует иметь в виду, что МСП Банк напрямую не выдает кредиты предпринимателям. Его основной задачей является реализация специальной государственной программы, в рамках которой коммерческим банкам передаются средства на развитие ими кредитования МСБ. При рассмотрении заявки кредитной организации на участие в этой программе учитываются ее финансовое положение, репутация, наличие опыта кредитования МСБ и другие критерии. Сотрудничество банка с МСП Банком повышает для представителей малого и среднего предпринимательства вероятность получения кредита, а также дает им дополнительные гарантии надежности выбранного банка. Узнать, работает ли кредитная организация по государственной программе поддержки МСБ можно на официальном сайте МСП Банка.

По словам руководителя Аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, МСП Банк видит свою миссию в укреплении тех сегментов малого и среднего бизнеса, которые определяют будущее российской экономики – высокотехнологичной и конкурентоспособной: инновации, энергоэффективные и ресурсосберегающие технологии, масштабная модернизация производственной базы. Именно поддержке этих направлений отдается приоритет, и на них ориентированы кредитные продукты Банка с наиболее выгодными условиями кредитования.

Однако МСП Банк предоставляет поддержку и торговым предприятиям, и субъектам МСП, оказывающим различные виды услуг населению. Главный акцент в данном случае делается на следующие аспекты: в основном это начинающие предприниматели или субъекты МСП, развивающие свой бизнес в регионах со сложной социально-экономической обстановкой, в моногородах.

В ближайшее время МСП Банк намерен разделить кредитные риски с банками партнерами

"Для того, чтобы повысить доступность ресурсов мы внедряем государственный механизм предоставления гарантий средним предприятиям (численностью от 100 до 250 человек, выручка от 400 млн до 1 млрд рублей) на цели реализации инвестиционных проектов (не менее 70% от полной стоимости проекта должно быть направлено на осуществление капитальных вложений), – поясняет руководитель Аналитического центра МСП Банка Наталья Литянская. – Размер гарантии будет составлять до 50% от суммы кредита (основного долга), предоставленного субъекту среднего предпринимательства партнером, но не более 1 млрд рублей. Срок гарантии: от двух до 10 лет. Гарантии позволят нашим партнерам повысить категорию качества кредитов, предоставляемых ими субъектам МСП, и, отчасти, позволит решить проблему с резервами. Ожидаемый эффект для МСП от внедряемых мер, безусловно, положительный – для того и ведется эта работа. Основной результат – повышение доступности ресурсов, а также с учетом того, что мы принимаем часть рисков – снижение стоимости ресурсов".

Кроме того, субъекты МСБ могут воспользоваться возможностью компенсации части затрат на выплату процентов по кредитам, выданным российскими банками за счет бюджетных средств, если на территории субъекта РФ, в котором они осуществляют свою деятельность, реализуется соответствующая региональная программа (п. 44 постановления Правительства РФ от 27 февраля 2009 г. №178 "О распределении и предоставлении субсидий из федерального бюджета субъектам Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства").

Как отмечает руководитель аудиторско-консалтинговой группы "АИП" Сергей Елин, субсидирование процентной ставки по кредитам может быть хорошей мерой по поддержке малого и среднего предпринимательства. Однако важно, подчеркивает он, провести комплексную работу с банковской системой по снижению ставок, а также обеспечить доступность этой меры для широкого круга представителей малого и среднего бизнеса и прозрачность условий ее использования.

Более подробно о получении МСБ кредита в банках читайте наш материал "Сложно ли малому и среднему бизнесу получить кредит в банке?"

Получение кредита с помощью государственных гарантийных фондов

Наша справка

Гарантийный фонд – это юридическое лицо, одним из учредителей которого является субъект РФ или орган местного самоуправления, созданное для целей:

1. Обеспечения доступа субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП) к кредитным и иным финансовым ресурсам.

2. Развития системы гарантий и поручительств по обязательствам субъектов МСП, основанных на кредитных договорах, договорах займа и лизинга.

3. Развития инфраструктуры поддержки субъектов МСП (Приказ Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства").

Гарантийные фонды, так же как и МСП Банк, не занимаются непосредственным кредитованием малого и среднего предпринимательства, однако они могут содействовать в получении кредита при недостаточности залогового обеспечения, разделяя таким образом риски с банком. Конечно, некоторые банки предлагают и беззалоговые кредиты для МСБ, однако стоимость их несколько выше по сравнению с кредитами, по которым требуется обеспечение, и может достигать 26% годовых. Беззалоговые кредиты выгоднее использовать тем предпринимателям, которым срочно нужны средства либо предоставить залоговое обеспечение для них невозможно в принципе.

Деятельность государственных гарантийных фондов регулируется ст. 15 Федерального закона от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации", а также приказом Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства". Несмотря на то, что последний нормативный акт принимался с ограничением действия только периодом 2010 года, некоторые документы свидетельствуют о том, что Минэкономразвития фактически распространяет его силу и на последующие годы (см., например письмо Минэкономразвития от 17 мая 2011 г. № Д05-1521, письмо Минэкономразвития от 6 апреля 2011 г. № Д05-1007.

Предоставление поручительств гарантийными фондами осуществляется за плату, однако ее размер существенно меньше вознаграждения коммерческих банков по договорам банковской гарантии и не может превышать 1/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ от суммы поручительства (п. 11.10.12 приказа Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"). В среднем по России вознаграждение гарантийных фондов колеблется от 0,7% до 2,5% от суммы поручительства.

Как отмечает вице-президент ОПОРЫ РОССИИ Михаил Мамута, поддержка со стороны гарантийных фондов, безусловно, важна. Сейчас около 700 МФО кредитуют малый и микробизнес, примерно 200 из них – это региональные и муниципальные фонды.

Максимальный размер поручительства гарантийного фонда не может составлять более 70% от объема обязательств субъекта МСБ перед банком (п. 11.10.13 приказа Минэкономразвития от 16 февраля 2010 г. № 59 "О мерах по реализации в 2010 году мероприятий по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства"). Как правило, средний размер поручительства гарантийного фонда составляет 50% от объема обязательств субъекта МСБ перед банком, а максимальный размер поручительства (70%) устанавливается для представителей МСБ, осуществляющих приоритетные виды деятельности, например, производство сельскохозяйственной продукции, ведение инновационной деятельности, функционирование в производственной сфере и т. д. (их перечень устанавливается каждым гарантийным фондом самостоятельно).

Иногда гарантийный фонд устанавливает круг субъектов МСБ, которым не может быть предоставлено поручительство (ломбарды, негосударственные пенсионные фонды, профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также предприниматели, осуществляющие производство подакцизных товаров, предоставляющие финансовые услуги, ведущие игорный бизнес и др.). Кроме того, могут быть ограничения по цели кредита, для обеспечения которого предоставляется поручительство. Так, например, чаще всего не предоставляется поручительство по кредитам на выплату заработной платы, текущее обслуживание имеющихся кредитов, уплату налогов и проч.

Некоторые гарантийные фонды заключают соглашения с банками-партнерами о снижении процентных ставок по кредитам, получаемым при участии гарантийного фонда (примером может служить практика Брянского Гарантийного фонда).

Гарантийные фонды устанавливают требования к потенциальным заемщикам, к числу которых чаще всего относятся отсутствие задолженности перед гарантийным фондом и региональным бюджетом, а также минимальный срок деятельности субъекта МСБ (три-шесть месяцев). Кроме того, необходимым условием получения гарантии может выступать наличие собственного обеспечения кредита (как правило, не менее 30% от всей суммы необходимого обеспечения).

Предприниматель должен выбрать банк, являющийся партнером конкретного гарантийного фонда и подать заявку на получение кредита, не забыв указать о своем желании воспользоваться поручительством последнего. При одобрении заявки на получение кредита банком и потенциальным заемщиком направляется совместная заявка на предоставление поручительства в гарантийный фонд и, в случае положительного решения фонда по ней, заключается трехстороннее соглашение поручительства.

Таблица 2. Рейтинг надежности гарантийного покрытия региональных гарантийных фондов по данным рейтингового агентства "ЭКСПЕРТ РА" по состоянию на 25 июня 2013 года