Как завести «кредитку» и не облажаться

Всё произошло как в сказке про Курочку Рябу. Только вместо «мышки», которая махнула хвостиком, была моя кошка. А вместо «яичка» — Samsung Galaxy S5. Свободных наличных денег не было, поэтому было решено купить смартфон в кредит.

Паспорт, 20 минут свободного времени в магазине и банк одобрил кредит, а в «подарок» предложил кредитную карту с лимитом 20 тысяч рублей. Год обслуживания и SMS-информирование — бесплатные, беспроцентный период кредитования, «грейс-период» — до 55 дней.

Так появилась первая кредитная карта, которой я стала активно пользоваться, несмотря на страхи «влететь» в долги.

Кредитная карта — удобный инструмент, с помощью которого можно быстро получить небольшую сумму денег «до зарплаты». Сумму платежа и период выплаты долга я определяю сама:

в грейс-период, то есть льготный период кредитования, я пользуюсь средствами банка бесплатно;
я могу оплачивать долг и после окончания грейс-периода, но с выплатой процентов банку.

Тёмная сторона грейс-периода

Грейс-период делится на две части:

отчетный период , в который вы покупаете с кредитки— 1 календарный месяц;
платежный период, в течение которого не начисляются проценты.

Полные 55 дней у вас есть только при совершении покупки в первый день отчетного периода. Если операция проведена в последний день этого периода, то погасить задолженность нужно уже в течение 20–25 дней.

Долг обходится дорого, если выходишь за пределы грейс-периода. Поэтому перед тем, как покупать что-либо с кредитки, оцените:

сколько дней осталось до конца грейс-периода;
какой суммой вы располагаете до окончания грейс-периода;
остаток на счету в отчётный период.

Я хочу купить Айфон за 36 000 рублей. В декабре я накопила 10 000 рублей. До даты выплаты долга, 20 января, я располагаю 15 000 рублей (доходы минус расходы).

10 000+15 000=25 000, которых мне не хватит, чтобы вовремя погасить долг. Вывод: Айфон мне покупать не стоит, так как я не успею погасить долг в грейс-период.

Полезные примеры использования

Кредитка дает много преимуществ. Вот полезные принципы использования, которых стоит придерживаться:

Учитывайте cashback и скидки. Покупки по кредитке выгоднее делать именно в тех местах, для которых вашим банком предусмотрены интересные предложения и скидки.
Экономьте деньги на распродажах. Я обычно покупаю дорогие вещи на распродаже, даже если в текущем месяце приобретений не планировалось. Так я удачно купила планшет на Aliexpress и сэкономила около 7 000 рублей на скидках ночи распродаж.
Пользуйтесь кредиткой как кошелькомна особый случай. Второй год я покупаю новогодние подарки, не дожидаясь премии в конце года. Здесь важно не заиграться: если не уверены в факте и размере премии, то лучше кредитные средства не использовать. Высок риск выйти за грейс-период и сделать покупку невыгодной.
Берите с собой в путешествие в качестве подстраховки. Во время путешествия в Испанию, кредитка помогла взять автомобиль в аренду. Сумма страхового депозита на машину составила около $500, которые в моем кармане–редкость.
Зарабатывайте проценты с денег на дебетовой карте. Тратьте деньги с кредитки, а затем погашайте долг с дебетовой карты. Сумма долга должна быть меньше разницы расходов и доходов. Конечно, для этого банк должен предлагать начисление процентов на остаток или cashback.

Но у любого кредита есть свое «минное поле» из нюансов и ограничений, которые важно знать для минимизации потерь.

Что не нужно делать с кредиткой

За время обращения с кредитными карточками я определила для себя несколько сценариев того, что делать точно не следует:

Тратить больше, чем зарабатываешь. Пару раз я не успевала погасить задолженность в беспроцентный период, и погашение от этого растягивалось на несколько месяцев;
Снимать с кредитки наличные средства или переводить их на другую карту. На снятия и переводы не действует грейс-период и приходится оплачивать комиссию за операцию;
Отдавать уже имеющийся долг по карте средствами с других кредитных карт. Грейс-период не действует для переводов, поэтому вы отдадите банку не только комиссию за факт перевода, но и процент за использование средств.

Самый неприятный опыт был с погашением стихийно полученной кредитки Instant Issue с годовой ставкой 34,9%. Новый Айфон в результате обошелся на 25% дороже первоначальной цены:

сумма покупки — 36 500 рублей;
годовая кредитная ставка — 34,9%;
ежемесячный платеж — 3 000 рублей;
сумма процентов за 16 месяцев составила 9 208 рублей.

Итого, Айфон стоил мне 45 708 рублей

Как принять решение о покупке

Я планировала свой бюджет в Excel. Для этого собирала все чеки и пару раз в неделю заносила расходы в таблицу. Но позже решила перейти на мобильные сервисы и заносить покупки сразу, так как копить чеки надоело. CoinKeeper — первое приложение по учету финансов, которым я начала пользоваться и не жалею об этом:

CoinKeeper всегда под рукой, поэтому сразу после покупки я заношу трату в приложение;
приложение позволяет мне не совершать лишних покупок с кредитки, если ближайших доходов недостаточно для выплаты долга в грейс-период.

С появлением кредитной карты в моем CoinKeeper появился отдельный счет с нулевым балансом — при оплате кредиткой счет просто уходит в минус. Решение о покупке я принимаю после беглого взгляда на верхнюю часть экрана– там указана сумма доступных средств и плановых расходов.

Когда тратить деньги с кредитки?

Чтобы было проще ответить на этот вопрос, укажите дату выписки по кредитной карте в качестве начала отчетного периода. Именно в этот день начинается отчетный месяц, в который вы можете совершать покупки по кредитке.

В Балансе всегда отображается сумма доступных средств минус задолженность по кредитке. Показатель В планах демонстрирует, сколько еще вы запланировали расходов. Если разница Баланса и В планах положительная, то можно спокойно оплачивать покупку кредиткой.

Сколько я могу потратить?

Рассмотрим на примере.

Баланс кредитки — 0 рублей. В кошельке — 5 000 рублей. Из планируемых доходов — через неделю зарплата 15 000 рублей и столько же небольшими суммами в течение следующего месяца. Выходит, я располагаю 35 000 рублей на все, а потратить на телефон нужно 11 000 рублей.

В этом месяце я планирую потратить 14 000 рублей, судя по показателю В планах.

35 000–14 000 = 21 000 (в остатке после ежемесячных расходов);
21 000–11 000 = 10 000 (можно перевести в накопления после погашения кредита).

Получается, можно спокойно оплачивать покупку кредиткой, так как есть все шансы погасить ее в грейс-период.

Для учета процентов я создала отдельную категорию расходов в CoinKeeper. Работать с ней предельно просто:

Баланс кредитки в Coinkeeper -20 000 рублей;
Я перевела на кредитный счёт 5 000 рублей. На балансе кредитки теперь -15 000 рублей;
Проверяю задолженность в интернет-банке: 15 300;
Со счета кредитной карты перетаскиваю монету в категорию «Комиссия» 15 300–15 000 = 300 рублей.

Чтобы разделить комиссию за использование карты и за снятие денег в банкомате, я метками помечаю расход: #Проценты или #Обслуживание. При таком подходе я вижу размер переплаты по процентам и сумму, в которую мне в целом обходится обслуживание кредитной карты.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎