Армия банкротов России пополнится за счет бывших членов среднего класса?
«Реальное время» анализирует ситуацию с просроченной задолженностью жителей России по кредитам. Как выяснилось, в Поволжье — 140 тысяч людей, находящихся «на волоске» от личного банкротства. Причем в основном — из-за потребкредитов. Хотя Башкортостан отличился неуемной тягой к кредитным картам, а Пензенская область — к микрофинансам.
Недисциплинированные южане и северяне
На начало июня 2017 года физическим лицам в России было выдано кредитов на сумму в 3,2 трлн рублей. При этом общая задолженность физлиц по кредитам составляет 11 трлн рублей. Просроченная же задолженность составляет около 8% от общей — примерно 890 млрд рублей. Сумма впечатляет, согласитесь.
Самая большая доля «просрочки» — в регионах юга России и Северного Кавказа. В Карачаево-Черкесии, к примеру, она составляет 14%, в Кабардино-Балкарии — 11,1%, в Краснодарском крае — 10,3%, а в Ингушетии — и вовсе 27,7%. Высокая доля просроченной задолженности также в Сибири: в Кемеровской и Омской областях — около 11%, а в Бурятии — 13%. Самая низкая доля «просрочки» — в Севастополе (2,2%), Ненецком автономном округе (2,3%) и в Крыму (2,5%).
Показатель Поволжья ниже среднего по России — 7,8%. Чаще всего не выплачивают задолженность в Самарской и Саратовской областях (9% и 9,5% соответственно), а также в Башкортостане и Ульяновской области (8,8% и 8,3%). В Татарстане доля просрочки средняя для ПФО — 7,3%, а самый низкий по Поволжью показатель — в Чувашии (5,4%) и Мордовии (5,9%).
Говоря же про закредитованность населения, нужно отметить, что больше всего кредитов на каждого жителя приходится в северных регионах с высокими доходами. Лидер по задолженности — Ямало-Ненецкий автономный округ (в среднем на каждого жителя приходится около 190 тыс. рублей долга), Ханты-Мансийский автономный округ (176 тыс. рублей), Тюменская область (152 тыс. рублей), Магаданская область и Якутия (примерно по 130 тыс. рублей). Для сравнения — в Москве, находящейся на 12-м месте, на каждого жителя приходится лишь по 103 тыс. рублей долга, а в Татарстане (находится в середине рейтинга) — 70 тыс. рублей. Наименее закредитованные регионы России отчасти совпадают с регионами, где самая высокая доля просроченной задолженности, — Ингушетия, Крым и Севастополь (6,5—8,5 тыс. рублей на человека), Дагестан и Чечня (12—13 тыс. рублей на человека).
Однако одно дело взять кредит, и совсем другое — не оплачивать его. Что касается просроченной задолженности на каждого жителя, то в лидерах тут Север и Сибирь. В Бурятии на каждого жителя в среднем приходится по 9,5 тыс. рублей просроченной задолженности. В лидерах также Тюменская область и Ханты-Мансийский автономный округ (примерно по 9 тыс. рублей), Красноярский край и Москва (около 8,5 тыс. рублей на каждого жителя). Татарстан здесь опять же находится примерно в середине списка с 5 тыс. рублей (показатель сравним с Белгородской областью, Республикой Алтай и в целом соответствует показателю ПФО). Меньше всего «просрочки» на каждого жителя — вновь в Крыму, Севастополе и Чечне (от 160 до 760 рублей), но говорит это не столько о том, что жители не доводят кредиты до стадии «просрочки», сколько о том, что кредиты здесь в целом берут редко.
Число потенциальных банкротов растет за счет бывшего среднего класса
Некоторой палочкой-выручалочкой для должников становится возможность подать на личное банкротство. При этом число потенциальных банкротов в Поволжье растет. По данным Национального бюро кредитных историй на конец мая 2017 года во всех регионах Поволжья рост составил от 12 до 30%. При этом общее число потенциальных банкротов в ПФО выросло за год со 116,5 до 141 тыс. человек — на 21%. Отметим, что под потенциальными банкротами подразумеваются жители страны, которые формально подпадают под определение, данное в законе, — у них долга более 500 тыс. рублей, а просрочка платежей составляет более 90 дней.
Чаще всего личное банкротство грозит людям, находящимся в самом экономически-активном возрасте: более трети потенциальных банкротов в Поволжье — в возрасте от 30 до 39 лет. Немногим меньше — 29% должников — в возрасте от 40 до 49 лет. Значительно меньше потенциальных банкротов (примерно одна пятая) находится в возрасте от 50 до 59 лет. Следом за этой категорией по количеству потенциальных должников — люди в возрасте от 25 до 29 лет (каждый десятый). Людей другого возраста \совсем мало: от 60 до 65 лет — 4,5% должников, а люди моложе 25 и старше 65 лет составляют суммарно лишь около 1,3% потенциальных банкротов.
Как сказали «Реальному времени» в Национальном центре банкротств, типичный потенциальный банкрот — это «бывший средний класс»: возраст лиц, проходящих процедуру банкротства, — от 35 до 55 лет. По гендерной принадлежности нет особых «перекосов»: банкротятся в одинаковом соотношении как женщины, так и мужчины. То же можно сказать и об их семейном положении.
Второй тип — предприниматели, выступающие для своих организаций поручителями. «Падение рынка негативно воздействовало на их предприятия, прогнозы рентабельности, которые были сделаны при взятии кредита, не оправдались, задолженность по кредитам становится их ответственностью», — рассказывают в НЦБ.
Как отмечают в Национальном бюро кредитных историй, иногда должник по одной из категорий становится должником сразу по нескольким статьям. Фото kredist.ru
Башкортостан лидирует по числу потенциальных банкротов
Пытаясь проследить, где в основном проживают потенциальные банкроты, можно прийти к выводу, что таким регионом в Поволжье является Башкортостан. По данным Национального бюро кредитных историй на конец мая 2017 года, здесь их около 25,5 тыс. человек. Этот же регион является и одним из лидеров по годовому росту показателя (с начала апреля прошлого года) — за год их стало больше на четверть. Татарстан занимает по числу потенциальных банкротов второе место с 17 тыс. человек, при этом годовой рост составляет 19%. Много потенциальных банкротов также в Самарской области (15 тыс. человек, за год число увеличилось на 22%), Пермском крае (около 14 тыс. человек, годовой рост — 21%), Нижегородской области (13 тыс. человек, рост на 22%).
Наименьшее число потенциальных банкротов — в Марий Эл и Мордовии (примерно по 2,5 тыс. человек). При этом именно Марий Эл стала лидером годового роста числа потенциальных банкротов — почти на треть, а показатель Мордовии вырос за год на 19%.
Общее количество потенциальных банкротов Субъект Конец мая 2017 г. Начало апреля 2016 г. 25 лет 25 — 29 лет 30 — 39 лет 40 — 49 лет 50 — 59 лет 60 — 65 лет 65 лет всего Кировская область 15 387 1.537 1.309 855 221 40 4.364 3.882 Нижегородская область 78 1.068 4.188 4.153 2.861 661 123 13.132 10.764 Оренбургская область 36 968 3.694 3.105 2.331 549 119 10.802 9.082 Пензенская область 36 536 2.041 1.778 1.354 299 72 6.116 5.183 Пермский край 61 1.200 4.706 4.372 2.784 619 107 13.849 11.492 Республика Башкортостан 143 3.517 10.096 7.492 5.946 1.133 182 28.509 22.719 Республика Марий Эл 15 251 833 719 450 110 17 2.395 1.844 Республика Мордовия 15 246 949 763 463 72 18 2.526 2.131 Республика Татарстан 112 1.893 6.030 4.842 3.493 656 99 17.125 14.358 Самарская область 58 1.243 4.671 4.698 3.368 735 140 14.913 12.182 Саратовская область 50 985 3.790 3.657 2.708 614 83 11.887 10.310 Удмуртская Республика 32 547 1.902 1.770 1.187 244 49 5.731 4.877 Ульяновская область 16 543 1.968 1.770 1.327 270 36 5.930 4.741 Чувашская Республика 17 369 1.264 1.077 760 134 23 3.644 2.947Если говорить о ситуации не с потенциальными, а с уже «состоявшимися» банкротами-физлицами, то, по данным Национального центра банкротств, основная масса их оказалась из Москвы. При общем количестве банкротов (по данным на 1 июня 2017 года) в 65,5 тыс. человек, почти каждый десятый банкрот — из Москвы. Немногим меньше — 4,3 тыс. человек — живут в Санкт-Петербурге и Ленинградской области. Третье место занимает Московская область с 3,5 тыс. банкротов. В «пятерку» также входит Краснодарский край (3,5 тыс. человек) и Башкортостан (2,3 тыс.). Показатель Татарстана — 1,4 тыс. человек, что больше, чем в Нижегородской области, но меньше, чем в Самарской и Саратовской областях.
Статистика по количеству признанных банкротов по субъектам Субъект РФ Всего Физ.лиц г.Москва 13362 6145 г. Санкт-Петербург и Ленинградская область 7059 4312 Московская область 5521 3523 Краснодарский край 3675 2396 Республика Башкортостан 3435 2320 Свердловская область 3517 2141 Ростовская область 2953 1845 Новосибирская область 2662 1758 Самарская область 2664 1704 Челябинская область 2637 1588 Волгоградская область 2693 1490 Вологодская область 2164 1464 Саратовская область 1991 1439 Республика Татарстан (Татарстан) 3225 1398 Омская область 1854 1365 Нижегородская область 2327 1364 Красноярский край 2046 1334 Кемеровская область 1879 1204 Иркутская область 1757 1120 Пермский край 1715 1025 Приморский край 1296 938 Ставропольский край 1320 894 Белгородская область 1091 869 Ханты-Мансийский АО-Югра 1431 832 Алтайский край 1288 825 Рязанская область 1126 810 Архангельская область 1123 794 Пензенская область 988 791 Воронежская область 1373 776 Чувашская Республика — Чувашия 1098 772 Хабаровский край 1492 753 Оренбургская область 1198 685 Тамбовская область 979 588 Тюменская область 1070 582 Удмуртская Республика 1025 567 Владимирская область 792 540 Ярославская область 875 537 Томская область 970 535 Калининградская область 1022 527 Курская область 728 510 Республика Мордовия 723 490 Кировская область 782 488 Тверская область 820 481 Липецкая область 640 451 Республика Карелия 749 448 Республика Саха (Якутия) 694 416 Ульяновская область 680 405 Республика Коми 767 402 Орловская область 555 380 Тульская область 768 374 Смоленская область 641 359 Республика Бурятия 531 349 Астраханская область 594 349 Ивановская область 577 330 Костромская область 448 308 Курганская область 447 302 Мурманская область 503 285 Забайкальский край 474 278 Калужская область 505 275 Республика Марий Эл 502 270 Амурская область 568 266 Кабардино-Балкарская Республика 360 260 Ямало-Ненецкий АО 446 232 Республика Хакасия 312 208 Брянская область 343 197 Республика Адыгея 259 190 Псковская область 318 190 Республика Дагестан 324 182 Республика Северная Осетия — Алания 212 167 Новгородская область 362 166 Республика Калмыкия 173 147 Камчатский край 314 143 Сахалинская область 312 128 Карачаево-Черкесская Республика 187 112 Республика Тыва 151 108 Республика Ингушетия 104 76 Республика Алтай 160 68 Республика Крым 153 67 Магаданская область 141 63 Еврейская автономная область 106 33 г. Севастополь 43 29 Чеченская Республика 40 26 Чукотский автономный округ 21 16Допускается погрешность. В расчет брались как завершенные дела по банкротству, так и те, которые сейчас находятся в судопроизводстве. Период: 1 октября 2015 года — 1 июня 2017 года. Данные НЦБ
Чаще других ведет к банкротству потребкредит, а Пензенская область — в лидерах по неудачным микрозаймам
Возвращаясь же к ситуации в Поволжье, интересно отметить, что основная масса потенциальных банкротов, по данным НБКИ, задолжала не по кредитам на крупные покупки — ипотека или автокредит, а по небольшим кредитам. Больше всего потенциальных банкротов — 90 тыс. человек (то есть более половины) задолжали по потребительским кредитам. При этом практически не отличается от общей картинки и деление людей по регионам и возрастам.
Впрочем, как отмечают в Национальном центре банкротств, иногда должник по одной из категорий становится должником сразу по нескольким статьям. «Достаточно распространенной является ситуация, когда заемщик, например, выплачивающий ипотечный кредит, испытывая материальные сложности, идет на новый заем в микрофинансовых организациях или берет срочный кредит. Как следствие, денежные обязательства значительно возрастают и очень быстро становятся неподъемными, что заводит гражданина в долговую яму», — говорят в НЦБ.
Вторая по значению «причина» нахождения в списке потенциальных банкротов — задолженности по банковским картам. Впрочем, количество должников здесь значительно меньше, всего около 14 тыс. человек. Как ни странно, типичный должник не отличается по возрасту и месту проживания и в этом случае. Интересно здесь, впрочем, отметить, что перевес Башкортостана по числу должников по этому виду кредитов гораздо больше, чем в других случаях. В Башкортостане проживает больше трети всех поволжских должников по «кредиткам», которым грозит банкротство, причем отрыв от ближайшего региона — почти в четыре раза.
Третий по значению вид кредитов, должники по которым могут стать банкротами — автокредиты. Фото avto-help.com
Третий по значению вид кредитов, должники по которым могут стать банкротами, — автокредиты. Сейчас таких по Поволжью — 12 тыс. человек. Причем тут заметно, что на возраст от 30 до 39 лет приходится еще большая часть должников. Таких тут около 40%, а вот людей в возрасте от 65 лет — всего 0,6%.
Людей, которые могут стать банкротами из-за неплатежей по ипотеке, в Поволжье всего 3,6 тыс. человек. Причем это первый случай в ПФО, когда лидером по числу должников является не Башкортостан: здесь больше всего должников — в Пермском крае. Еще более интересная картинка появляется, если рассмотреть ситуацию с должниками по микрозаймам. При совсем небольшом общем их числе — 2,7 тыс. человек, более четверти приходится на один регион, причем довольно небольшой — Пензенскую область. Учитывая, что обычно аудитория микрофинансовых организаций бывает довольно ограниченной в деньгах, можно сделать выводы об уровне достатка в этом регионе.