Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития

Булатова, А. И. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития / А. И. Булатова, А. Т. Хуснулина. — Текст : непосредственный // Экономика, управление, финансы : материалы III Междунар. науч. конф. (г. Пермь, февраль 2014 г.). — Т. 0. — Пермь : Меркурий, 2014. — С. 59-61. — URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/93/4756/ (дата обращения: 04.07.2022).

В статье рассказывается о производственной необходимости бюро кредитных историй в банковской сфере, его влиянии на развитие кредитного рынка в целом. Также рассматриваются проблемы, возникающие в этой сфере и способы их решения. Благодаря системе БКИ упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков.

Ключевые слова: Национальное бюро кредитных историй, кредитные организации, кредитные истории, кредитор, заемщик.

Национальное бюро кредитных историй (ОАО «НБКИ») является крупнейшим на рынке кредитных историй в Российской Федерации. Оно было создано в марте 2005 года. Основная цель данной организации — создание единой базы клиентов и их кредитные истории. Это необходимо для выявления тех клиентов, которые по каким либо причинам не смогли своевременно оплатить свой кредит, во избежание повторения такой ситуации банки сотрудничают с бюро кредитных историй, для сокращения процента просроченных и невозвращенных кредитов. По состоянию на 1 апреля 2013 года БКИ объединяет информацию о 115 млн. кредитов, выданных свыше 1500 кредиторами, сотрудничающими с НБКИ. ББК помогает кредитным инспекторам принять решение в предоставлении кредита клиенту, оценка рисков, прогнозной аналитики.

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях». Согласно этому закону, кредитная история — информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй; бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. [1]

Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. [1]

Определение БКИ имеет различные трактовки. Наиболее точным является следующее: бюро кредитных историй — организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Создание системы, которая сочетает в себе, как хранение, так и обработку информации о кредитных историях, проведении клиентами тех или иных операций, не является новой. Предшественниками БКИ были различные базы данных клиентов; банки данных кредитных организаций; каталоги как кредитных, так и финансовых учреждений; автоматизированные базы данных операций клиентов. Все эти инструменты нужны были для хранения и накопления историй проведения кредитных операций различными кредитными и финансовыми учреждениями, то есть, они выступали в качестве первых зачатков современных БКИ.

Роль бюро кредитных историй заключается в том, чтобы снижать риски, которые возникают в результате выполнения своих функций другими участниками кредитного рынка. БКИ существенно влияет на развитие кредитного рынка в следующем: снижается уровень процентных ставок по кредиту в следствии обмена информацией между банками; возрастают объемы кредитования в связи с выдачей кредитов надежным заемщикам; наличие кредитной истории стимулирует заемщика добросовестно отвечать по своим обязательствам перед банком.

Разработчики БКИ изначально планировали, что данная система будет упорядочивать кредитную деятельность банков и сделает ее менее рискованной и более оперативной. Во многих странах мира такие кредиторы, как банки, финансовые компании, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, торговые фирмы, обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через бюро кредитных историй.

Сведения о заемщике, предоставленные при заключении сделки, являются недостаточными, что ведет за собой неэффективное распределение кредитных ресурсов. Кредитор после выдачи кредита не в полной мере может контролировать действия заемщика, получившего ссуду. С такими проблемами на данный момент сталкиваются все кредитные организации, для решения которых нужно улучшать систему БКИ.

Для совершенствования законодательства о кредитных историях А. Ю. Викулин — генеральный директор НБКИ предлагает следующие варианты:

1. Необходимо отменить альтернативы согласия либо отказа заемщика на обработку персональных данных, а также на передачу данных в БКИ. По нашему мнению это должно быть обязательным пунктом в кредитном договоре, на который не требуется согласия субъекта.

2. Разрешение формирования кредитных историй на основе запросов пользователей. Это дает возможность реализации права заемщиков на контроль доступа к своей информации и противодействует кредитному мошенничеству.

3. Нужно исключить из способов передачи данных в БКИ передачу данных на бумажном носителе. На сегодняшний день для снижения риска и качества кредитной информации все переходят на электронные носители, что уменьшает возможность потери данных и возможность доступа к данным третьих лиц.

4. СНИЛС — идентификатор физического лица, он не меняется в случае изменения других персональных данных клиента, он повысит достоверность и доступность информации по выданному кредиту граждан РФ. Ведь паспорт можно заменить, а данный номер в любом случае будет закреплен за субъектом.

5. Обязать ряд государственных структур и фондов взаимодействовать с БКИ, такие как ПФР, ФНС, которые работают с данными о доходах, и МВД — работа с данными об утерянных паспортах. [3]

Нами рассмотрены данные НБКИ по «закредитованности» населения некоторых субъектов РФ на 1 октября 2012 года. Выявлено, что по числу заемщиков первое место занимает Челябинская область — 1,672 млн. Таким образом, из тысячи россиян, зарегистрированных в Челябинской области, 476 брали кредиты. В Свердловской области эти показатели составляют 2,057 млн. и 468 соответственно, в Хабаровском крае — 652,210 тыс. и 465. [3]