Авторские материалы Хитрый кредит: не пользуешься, но платишь

Кредит с подвохом. Некоторых клиентов банков подстерегает неприятный сюрприз. Они оформляют, как им думается, кредитную карту, но деньги с неё не снимают - оставляют на всякий случай на будущее. А довольно скоро сотрудники банка требуют погасить немалый долг по процентам. В чем тут загвоздка? Разбирался обозреватель "Вестей ФМ" Сергей Артемов .

Жительница Псковской области захотела получить кредит и обратилась в местный филиал одного из столичных банков. Дальнейшей историей занимается областная общественная организация "Наше право". Вот что поведал ее руководитель Александр Алексеев :

"Ей банально предложили банковскую карту и подписать заявление. Как в итоге оказалось, заявление - это предложение заключить договор на определенных условиях. Конечно же, с заявлением она не ознакомилась. Она получила карту, потом, на другой день, передумала - кредит ей уже был не нужен. Пошла в банк, объяснила ситуацию, что кредитом она пользоваться не будет. Ей ответили, что решать надо через Москву. Посчитав, что этого посещения и устного уведомления достаточно, она спокойно жила несколько лет без проблем. По истечении этого срока из банка ей стали поступать претензионные звонки".

Сотрудники банка требовали у удивленной клиентки погашения немалого долга. Она обратилась за помощью к юристам. Можно предполагать, что женщина была не в курсе новинок рынка кредитных услуг. Скорее всего, она рассчитывала на кредитную карту, по которой надо вносить платежи, если только снимаешь деньги или рассчитываешься ей. Но в последние месяцы практически все банки и обычные потребительские кредиты выдают исключительно по картам, пояснила нам ведущий эксперт по банковским продуктам портала "Банки.ру" Екатерина Марцукова :

"Сейчас понятие "кредит наличными", всем известное и устоявшееся, оно не несёт своей функции. Если банк одобряет потребительский кредит клиенту, то, как правило, его выдают с зачислением на карточный счет. То есть совместно с кредитом оформляется карта, на которую перечисляются деньги. И это не кредитная линия, а уже оформленный потребительский кредит, и к такому договору обязательно должен быть приложен график платежей".

Платить по этому графику клиент, если уж поставил подпись, обязан. Независимо от того, пользовался он картой или нет. Можно, конечно, подозревать в "хитромудрости" сотрудников банка - дескать, они выдали простоватой клиентке дебетовую карту с потребительским кредитом вместо кредитной. Но график платежей на самом деле в договоре был, признает Александр Алексеев :

"В договоре были прописаны условия и порядок оплаты, конкретные даты были обозначены. Да, она это все подписала, но без особого внимания, и это ее непосредственная ошибка. Понимая договор по-своему, по-бытовому, она, конечно же, нарушила обязательства и самого договора, поэтому и попала в такую неприятную ситуацию. То есть она, по сути, и деньгами не воспользовалась, и долг у нее возрос - по процентам банковским. А поскольку она нарушила договор, то накопилась еще и неустойка".

А как же предупреждения банка о долге? Как клиентка годами оставалась в неведении? Такое вполне вероятно, продолжает Екатерина Марцукова :

"Деньги планомерно списывались, они были на этом счете. Просрочек платежа у клиента не было, и поэтому банк не уведомлял. Они обычно на второй-третий месяц дают знать, если есть просрочки платежа, когда деньги закончились - наверняка штрафы пошли, комиссии за просрочки платежа. И тогда уже клиент об этом узнает".

В итоге, подписав договор на 100 000 рублей фактически не глядя, жительница Пскова не увидела этих денег и еще и оказалась должна банку более 150 000 рублей. Юристы разводят руками: свои пункты договора банк выполнил, а вот клиентка оказалась невнимательной, и доказывать в суде свою правоту ей будет очень сложно.

Надо отметить, что банки предлагают потребительские кредиты и в качестве бонуса. Например, клиент хочет открыть вклад или получить кредит. А ему в нагрузку предлагают что-то еще, отмечает Екатерина Марцукова . Даже если услуга клиенту не нужна, машинально поставленная галочка в общем договоре обернется обязанностью платить:

"То есть когда клиент подписывает, там может быть перечисление какое-то: "прошу открыть карту, вклад, кредит", может, какие-то еще услуги банковские подключить, и там уже надо внимательно смотреть, на что вы соглашаетесь, когда подписываете эту оферту".

Но и "спящая" кредитная карта требует внимания. Клиент должен знать, как он платит за ее обслуживание. Лучше если нужно вносить сумму дополнительно. Если же стоимость услуги списывается с кредитной линии, то 500 рублей тарифа при 25% годовых за 3 года, когда человек уже забыл про эту карту, оборачиваются в 2400 рублей долга, к которому прибавятся еще и штрафные санкции за просрочку.