6.2 Кредитное дело Древней Руси

Древний банкирский промысел развивался по всеобщей закономерности от простейших операций к сложным банковским продуктам. На первой стадии возникали отдельные функции банковского промысла: обменная (меняльная), депозитная, переводная (трансфертная), кредитная.

На развитие банкирского промысла в России оказали влияние: разделение труда, его дальнейшее углубление, расширение территориальных экономических связей, развитие производительных сил. В частности вышеназванные факторы обусловили трансферты и меняльные операции, которые оживили связи между субъектами экономических отношений, ускорили обращение денег, сделали удобной и практичной хозяйственно-бытовую повседневность. В процессе развития обменных операций купцы испытывали ряд неудобств: возможность грабежа, тяжесть денег, перемещения и обмена различных видов денег, получения при обмене фальшивых денег. Все это обусловило потребность в хранении денег, перемещении денег и их обмене.

Хранением денег в начале занимались монастыри, духовная знать, золотых дел мастера и ростовщики.

Кредитное дело изначально было обусловлено развитием торговли. Внутренняя торговля у древних русских городов была ярмарочной. Русские промыслы носили артельный характер, были крайне медленными в торговых оборотах. Кредит, отягощенный чрезвычайно высоким процентом (20 %), был менее развитым, чем в городах западной Европы. Если он ссужался товарами, то это называлось давать товар в поклажу. Если ссужались деньги, то это именовалось деньги в куплю или гостьбу. При ссудах комиссионерам проценты не взимались. Во всех других случаях ръзы (проценты) были высоки. На внутреннем рынке кредитная сделка удостоверялась послухами (свидетелями) и духовенством. Неисправность в платежах считалась грехом и случалась редко. В сделках с иностранцами неисправность в платежах была частой, поэтому русские купцы не пользовались доверием у иностранцев.

Развитие меняльного, сберегательного, трансфертного и кредитного промысла обусловило переплетение этих функций в формирование банковского дела. На базе одного банкирского промысла вырастал другой. Так меняльное дело стало предпосылкой для развития депозитного дела, которое получило распространение и развитие в Европе в 12-13 вв., а в России в 16 веке. На базе депозитного дела появилось эмиссионное дело, на рынке стали обращаться долговые обязательства банкира - депозитные билеты. Сращивание, переплетение депозитных и заемных операций породило новый вид промысла – кредитное дело и обращение кредитных билетов.

Появление крупной торговли и развитие различных промыслов, неравномерное распределение капиталов в обществе породили спрос на заемные средства. Это обусловило необходимость банкирского промысла и банков. На стадии возникновения посредников, регулирующих распределение капиталов, произошла трансформация банкирского промысла в банковский бизнес. Русские банки создавались и функционировали не на частной основе как в Европе, а на казенной. Это обусловливалось тем, что в России длительное время спрос на кредит возникал со стороны землевладельцев и правительства. Частный капитал и частная инициатива до падения крепостного права не могли создать банкирской формы кредитного посредничества.

Преимущественными формами кредита долгое время были ростовщический и казенный кредит. Что касается предпринимательской формы банковского кредита, то она в России стала развиваться лишь во времена Александра . Поэтому русское банковское дело долгое время было архаичным. Торговля велась преимущественно за наличные. Само обращение за кредитом считалось малопристойным и предосудительным делом по этике купечества. Хозяйство было натуральным, промышленность «насаждалась» и субсидировалась государством.

В недрах русского общества уже происходило разложение натурального хозяйства и развитие товарно-денежных отношений, что способствовало развитию ростовщичества. В условиях феодально-раздробленной России преимущественной формой кредита оставался ростовщический кредит. Питательной почвой для ростовщиков в деревне служило мелкое крестьянское хозяйство, задавленное помещичьим гнетом, и непосильными налогами. Для уплаты помещикам оброка, который с ростом товарно-денежных отношений принимал денежную форму, а также для уплаты денежных налогов крестьянам приходилось обращаться за ссудами к ростовщикам. Деревенские ростовщики взимали по ссудам 100-200 % в год и более.

Ростовщический капитал в России, как и в других странах, был тесно связан с торговым капиталом. Торговцы-ростовщики, предоставляя денежные ссуды мелким товаропроизводителям, получили одновременно и высокие ростовщические проценты по своим ссудам, и высокую торговую прибыль от скупки товаров заемщиков по низким ценам.