Рефинансирование кредита – путь наверх из долговой ямы или новая удавка на шее?

Главный плюс потребительского кредита – этот инструмент даёт возможность приобрести что-нибудь очень нужное сразу, как только возникло непреодолимое желание. Правда, вернее будет сказать не «даёт», а «продаёт». Потому что кредиты нынче стоят денег, и немалых. Как только рассеивается в воздухе розовое облачко эйфории, вызванной новым ремонтом-диваном-айфоном, кредитополучатель лицом к лицу сталкивается с суровой необходимостью платить по долгам.

В редакцию Myfin.by обратилась наша постоянная читательница Светлана, счастливая обладательница кредитов сразу в трёх белорусских банках. За последний год девушка приобрела немало полезных и нужных вещей, а теперь беспощадная кредитная нагрузка заставила её призадуматься: быть может, «кредит на кредит» поможет залатать дыры в семейном бюджете?

Что же, вопрос закономерный. Такой продукт, как «кредит на кредит» действительно существует на белорусском банковском рынке. Называется он звучным словом «рефинансирование».

Как и в случае традиционного потребительского кредитования, предложения банков по рефинансированию старых долгов сильно отличаются. Кто-то кредитует по низким ставкам, кто-то по высоким. Кто-то привычно грешит комиссиями, у кого-то процентная ставка чиста, как слеза младенца. В некоторых банках потребуется несколько поручителей или залог имущества, в других – побрезгуют даже справкой о доходах.

Классическая схема рефинансирования выглядит следующим образом: помимо стандартного пакета документов, необходимого для кредитования, в банк предоставляется информация об остатке задолженности по кредитам других банков, которые вы хотите рефинансировать. Также могут потребоваться копии кредитных договоров. После принятия положительного решения о рефинансировании банк безналичным путем переводит деньги на счета ваших экс-кредитодателей.

Большинство банков с удовольствием выкупит долги по нескольким кредитам. Рассмотрим условия некоторых программ рефинансирования по состоянию на 13 марта 2014 года:

Банк Кредитный продукт Сумма Ставка Срок Способ погашения Дополнительные платежи Белорусский народный банк Толковый 5-30 млн рублей 47% От 6 месяцев до 3 лет Аннуитет 0,5% комиссия за перечисление средств, 10,5% от суммы кредита – страховой взнос, прибавляется к сумме основного долга и гасится с ежемесячными платежами. На него тоже начисляются проценты Второе дыхание От 5 млн до любой суммы 45% 3, 5 или 7 лет Аннуитет 0,5% комиссия за перечисление средств Паритетбанк Рефинансирование + Любая сумма в пределах платежеспособности клиента 45% До 5 лет Аннуитет или диф. платеж по выбору клиента нет РРБ-Банк 9 программ рефинансирования для разных категорий клиентов До 120 млн 43-47% До 5 лет Диф. платеж Комиссия за перечисление средств 1% от суммы кредита, минимум 10 тыс, максимум 250 тыс Технобанк Рефинансирование ранее полученных кредитов 5-20 млн при кредите на 2 года и 5-40 млн при кредите на 4 года 57% 2 или 4 года Диф. платеж нет Рефинансирование ранее полученных кредитов 20-40 млн при кредите на 2 года и 40-80 млн при кредите на 4 года 52% 2 или 4 года Диф. платеж нет Трастбанк Горячее погашение 1-20 млн 42% 1, 2 или 3 года Диф. платеж 150 000 в месяц абон. плата Франсабанк Рефинансирование кредитов других банков От 5 млн до любой суммы в пределах платежеспособности 45% Равен сроку, оставшемуся до полного погашения кредита в другом банке, но не более 5 лет Аннуитет нет

Теперь подробнее остановимся на ситуации нашей читательницы. Как уже упоминалось, она имеет 3 кредита. Все они были взяты в разное время. Не будем вдаваться в шокирующие подробности о процентных ставках, сроках и первоначальных суммах. Выделим только ту информацию, которая необходима нам для принятия правильного решения о рефинансировании.

Остаток основного долга в общей сложности по всем трем кредитам на 1 апреля 2014 года (день, когда Светлана планирует заключать договор о рефинансировании) – 12 323 700 рублей. То есть новый кредит будет оформляться именно на эту сумму.

Переплата, которая получится в случае, если Светлана и далее будет гасить по графику свои три кредита, составит 6 523 550 рублей.

Суммарный ежемесячный платеж, который Светлана выплачивает по своим трём кредитам, составляет 1 442 000 рублей.

📎📎📎📎📎📎📎📎📎📎